Как можно обезопасить себя кредитор от несостоятельности поручителя. Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору

В нашей стране уже давно кредиты пользуются большой популярностью, но не всегда эти кредиты возвращаются. В связи с этим, во время выдачи займа банки пытаются хоть как то подстраховать себя, требуя от заёмщика наличие поручителей, на них ложится очень большая ответственность - поручаясь за кого-либо, нужно обязательно ознакомиться со всеми нюансами, чтобы в будущем предостеречь себя от неприятных ситуаций.

Ответственность поручителя подтверждается договором

Одновременно с договором по кредиту, заключаемым заёмщиком, оформляется договор поручительства. Именно в этом договоре указываются основные требования к поручителю, а также его . В ваших же интересах внимательно ознакомиться с ним перед тем, как поставите свой автограф. Прежде чем поручиться за кого-либо необходимо помнить самое основное – подписав договор поручительства, у заёмщика и его гаранта появляется одинаковая материальная ответственность перед кредитным учреждением. Иными словами, если заёмщик становиться неплатёжеспособным, то его ответственность переходит на поручителя, соответственно, ему же придётся погашать задолженность по кредиту. Поручителей по одному займу может быть несколько - чем больше их количество, тем заёмщику легче будет оформить кредитование. В том случае, если поручившихся несколько, обязательства перед кредитным учреждением возлагаются на всех них поровну или на того, кто по мнению банка окажется самым финансово обеспеченным.

Чем рискует поручитель?

В первую очередь, конечно же своим материальным благополучием. В том случае, если заёмщик перестанет покрывать кредит, поручившийся человек должен будет выплачивать за него весь оставшийся кредит, включая проценты, а так же штрафы за просроченные выплаты (если такие имеются). Будучи поручителем, у человека уменьшается возможность в этот период оформить на себя заём в банке.Кредит могут дать только при очень хорошем материальном достатке, но он будет не очень большим. Ещё одним неприятным итогом может стать то, что вы попрощаетесь со своей идеальной кредитной историей, она станет значительно попорченной. Распрощаться вы рискуете не только с кредитной историей, а ещё и с собственным имуществом. В договоре поручительства присутствует пункт, в котором указывается, что при наступлении неплатёжеспособности или в случае отказа платить по кредиту со стороны и заёмщика, и поручителя, именно на последнего в судебном порядке будет оформлено административное взыскание имущества. Если вы выступаете поручителем за своего супруга, то учтите, что при разводе ваши материальные обязанности перед банком никуда не денутся. Если ваш бывший супруг не сможет выплачивать нужную сумму для погашения займа, то это придётся делать поручителю, то есть вам. Впрочем, поручителем можно стать даже не подозревая об этом. Конечно, реализация таких схем возможна только при участии банковских работников. Заёмщики-аферисты предоставляют фальшивые документы, таким образом делая постороннего человека поручителем по кредиту. В этом случае своё "неучастие" в кредите случайный поручитель может доказать только в суде.

Перед согласием на поручительство нужно уточнить все нюансы

Необходимо помнить - ответственность поручителя является очень серьёзной. Перед тем как дать согласие на поручительство нужно внимательно ознакомиться со всеми нюансами и вытекающими последствиями, даже если заёмщик - близкий вам человек. Для начала ознакомьтесь с суммой кредита, начислением по нему процентов, таким образом вы точно будете знать полную сумму ежемесячных выплат. Выясните сроки, на которые берётся кредит, чтобы точно знать, на какой периодвы берёте на себя ответственность. Обязательно нужно знать материальное положение и финансовые возможности человека, за которого вы решились поручиться. Помните, что если у заёмщика хватает денег только для того, чтобы дотянуть до следующей зарплаты, то он может регулярно просрочивать свои выплаты. В свою очередь банк на такие просрочки накладывает штрафы, которые вполне вероятно, оплачивать придётся именно вам.

Как обезопасить себя при поручительстве?

У поручителя в нескольких случаях может быть возможность оспорить решение банка. А именно - если кредитор обратился к вам позднее полугода с момента задержки выплат от заёмщика, или если вы выплачивает алименты в размере 70% от своих доходов или если вы являетесь безработным, не имеющим личного имущества. Полностью уберечь себя от неблагополучного итога с поручительством можно только одним способом – никогда не быть поручителем. Но есть друзья, родственники и просто близкие люди, которым вы не можете отказать. В таком случае, соглашаясь на поручительство нужно всегда быть абсолютно уверенным в финансовом положении и рассудительности заёмщика. Также вы должны быть уверены и в своём материальном обеспечении. Надеяться нужно на лучшее, но при этом всегда нужно учитывать и негативные последствия.

Вам поможет знание следующих статей ГК РФ:

Статья 361. Договор поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статья 362. Форма договора поручительства

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 364. Право поручителя на возражения против требования кредитора

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Статья 366. Извещение поручителя об исполнении обязательства должником

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Статья 367. Прекращение поручительства

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик - человек ответственный и добросовестный. Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.

Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.

Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.

Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Существует два вида поручительства:

Бланковое - общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность - в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
Имущественное - оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.

Выдвигаемые к поручителю требования

Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.

Основными требованиями являются:

Наличие постоянного подтвержденного дохода , достаточного для покрытия ежемесячного платежа. Соответственно берется справка о доходах за полугодие.
Поручиться может только гражданин РФ , достигший 21 года.
Наличие подтверждения с места работы о продолжительности трудоустройства свыше полугода. Общий трудовой стаж не может быть меньше одного года.
В качестве поручителя может выступать второй супруг.
Наличие чистой кредитной истории.

Ответственность и обязанности поручителя перед банком

Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.

В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся , по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.

Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности , или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.

Обязанностями становится:

погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
в случае если было указано залоговое имущество - передать его в собственность банка,
если банк передал на суд - оплата судебных издержек.

Какими правами обладает поручившийся

Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:

возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты , без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.

Потенциальные риски

Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:

Самый большой риск финансовый - необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
Возможность испортить свою кредитную историю - банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.

Законные способы доказать свою правоту

Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.

Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.

Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности - поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.

Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.

Окончание поручительства

Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:

заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.

Материал “Поручная практика”, опубликованный в “Народной газете” 5 декабря, вызвал большой читательский резонанс. Обращения в редакцию и комментарии на форумах подтвердили, что проблема существует. И прежде всего потому, что поручившиеся граждане не знают своих прав, а суды и адвокаты не спешат этот пробел в знаниях ликвидировать.

35-летний житель Минска Андрей в 2007 году подписал по просьбе сослуживца и своего хорошего, как тогда казалось, друга договор поручительства по валютному кредиту. Спустя год — еще один: друг и коллега убедил, что второй кредит тут же погасит первый, да и платить будет гораздо проще. В результате оба займа шестой год гасят поручители, а бывший коллега чередует постоянные обещания с длительными запоями. Но уже свыкшийся с этим Андрей возмущен другим:

Почему-то суды в упор не видят состава преступления в действиях должника. Вернее, один из районных судов Минска мошенником его признал, а вот городской и Верховный суды приговор отменили. Протесты прокуратуры и апеллирование к очевидным вещам результата не дали: умысла на мошенничество нет - и точка. Выходит, законы поощряют кредитных махинаторов и по сути плодят настоящих тунеядцев?

Этим вопросом задавалась и “НГ” в недавней публикации. Но судьба обманутых поручителей не столь беспросветна, как кажется на первый взгляд. Нашим законодательством предусмотрены способы, позволяющие как взыскать средства, выплаченные поручителем, так и отказаться от поручительства вовсе. Просто основной массе тех, кто вынужден годами оплачивать свои ошибки и чужую наглость, зачастую известно лишь одно: расплатись с банком, а уже потом тряси должника - разумеется, цивилизованными методами, посредством все тех же законов. Условие “если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле” крайне редко прописывается в договоре поручительства, хотя эта обязанность предусмотрена законом. Обычно нет в банковском договоре и ни слова про субсидиарную ответственность. Предметно проанализировав законодательство и сложившуюся ситуацию, председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций Михаил Счастный пришел к выводу, что об этих юридических хитросплетениях людям не рассказывают, поэтому они и продолжают нести свою “повинность”.

Кроме того, отчаявшиеся люди чаще всего уповают на защиту Уголовного кодекса, совершенно игнорируя при этом нормы Гражданского. А зря. Многие юристы сходятся во мнении, что прописанное в ГК выражение “ответственность поручителя” - лишь дань правовой традиции. “На самом деле, ни одна норма статьи 343 Гражданского кодекса не предусматривает ответственности поручителя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им обязательства, вытекающего из договора поручительства, - отмечала еще в 2005 году заслуженный юрист нашей страны Валентина Подгруша. - Содержание нормативных предписаний статьи определяет прежде всего суть главной обязанности поручителя - обеспечить надлежащее выполнение обязательства перед кредитором по основному договору”. Но самое поразительное даже не в том, что эта норма не утратила актуальности и сегодня. В самом договоре, который большинство наших банков предлагает для подписания поручителям, Михаил Счастный видит юридическую несостоятельность:

При осуществлении гражданских прав участники правоотношений должны действовать исключительно на принципах добросовестности и разумности, по своему усмотрению и в своих интересах. Если человек соглашается подписать договор на катастрофически ему не выгодных условиях, способных ухудшить его положение, - юридически такой договор недопустим, так как он имеет все признаки кабальной сделки, заключать которую в нашей стране нельзя. Во-вторых, предлагаемая поручителям печатная заготовка с нередко мутными формулировками, да еще и не подписанная банком, юридически ни офертой, ни договором не является. И поэтому в принципе не может быть речи о том, чтобы поручитель мог реализовать свои права и согласовать свои интересы в момент подписания договора.

Выходит, дело не в косности законодательства, а в правоприменительной практике? Иными словами, суды могут пойти навстречу поручителям. Так почему же не идут? Наиболее вразумительный ответ на этот вопрос автор получил, пусть и неофициально, в одном из наших судов. По словам его высокопоставленного сотрудника, только в Минске не менее 50 тысяч человек являются поручителями по проблемным кредитам, в целом же по стране число таковых превышает 100 тысяч. “Списать в архив” их задолженность или пытаться ее десятилетиями взыскивать с безнадежных должников означает поставить под удар не только банковскую систему страны, но и всю конструкцию социальной защиты, в немалой степени зависящую от эффективности работы финансовой сферы. С другой стороны, получается, что практикуемая судами презумпция защиты банков способствует появлению в обществе прослойки хитрых и обеспеченных лодырей - неплательщиков по кредитам.

Председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций полагает необходимым расшатать сложившиеся основы злополучной кредитной системы, потому что ситуация чревата ростом никому не нужной социальной напряженности и непростительной дискриминации:

Конфликт между банками и поручителями давно назрел. На мой взгляд, необходимо вмешательство Нацбанка и парламентариев для создания условий, выгодных не только банкам, но и поручителям, для которых они пока откровенно кабальные. Самим же поручителям, попавшим в беду, главный совет: не занимайтесь “самолечением”, не пытайтесь решить свою проблему в судебном порядке самостоятельно. Я предлагаю найти толкового, пусть и недешевого, адвоката - их в стране немного, но они есть. И не оставлять попыток добиться справедливости законным путем.

Опыт Андрея в этом отношении оказался неудачным, хотя на адвоката пришлось отдать более 15 миллионов рублей. Но надежды минчанин не теряет. В одном из недавних интервью председатель Верховного суда Валентин Сукало отметил, что подавляющая часть ежедневной нагрузки в общих судах связана с разрешением сложных гражданских споров: “Поэтому сегодня именно на этом направлении, которое становится приоритетным, должны быть сконцентрированы лучшие судьи”. О том, какие пути решения проблемы поручителей видят в нашем Парламенте, в Национальном банке и в судах, “Народная газета” расскажет в одном из будущих выпусков.

Памятка поручителя:

если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле;

при ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник отвечают перед банком, как правило, солидарно;

поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

поручительство прекращается в случае изменения (без согласия поручителя) обеспеченного им обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя.

МНЕНИЯ

Виктор Каменков, доктор юридических наук, профессор:

В нашей стране Гражданский кодекс 1998 года не только повысил риск поручителя, но и установил нормы, предусматривающие защиту его прав и законных интересов. В спорных ситуациях, при наличии конфликта между поручителем и кредитором, поручитель имеет право выдвинуть свои возражения против кредитора. Однако в подобных ситуациях при разрешении споров в судебном порядке, как правило, действует презумпция защиты кредитора.

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук:

Ответственность поручителя и основного должника перед кредитором по умолчанию является солидарной. Но это солидарная ответственность особого рода, отличающаяся от солидарной ответственности содолжников. Ответственность поручителя и основного должника вытекает из двух разных договоров. Поэтому договор поручительства может быть признан недействительным, что повлечет освобождение от ответственности поручителя, тогда как основной должник при этом останется обязанным перед кредиторами.

: материальные трудности, нестабильность заработной платы и критерии банка чаще вынуждают кредитора больше обращать внимание на представленного поручителя.

С другой стороны, одним из главных обстоятельств при вынесении решения о выдаче займа остается все та же кредитная история. А как правильно вести себя поручителю на кредит, с чем он может столкнуться и как потом ему справиться со всеми непредвиденными трудностями? Об этом знают почти единицы.

Пристально внимание деталям условий поручительства на кредит

В поручителей на кредит принято брать своих близких людей, друзей или родственников. Конечно, между заемщиком и поручителем для кредита должны быть устоявшиеся доверительные отношения, а вопрос «доверять или нет?» - личное дело каждой стороны.

Но прежде чем вы станете такой стороной-обеспечением, необходимо будет лично ознакомиться со всеми условиями займа, ведь в самой плачевной ситуации справляться с обязательствами придется именно вам. Если вы с самого начала уверены, что минимальный платеж вам не по карману, лучше сразу отказаться от роли поручительства на кредит.

Обратите внимание на какой вид поручительства вы соглашаетесь. Оно может быть:

солидарным - ответственность, которая ни чем не отличается от обязательств самого заемщика, то есть при невыплате кредита вам придется оплатить все штрафы, пени, судебные расходы вместе с основным долгом по займу;
субсидарным - обязательства поручителя распространяются только на сумму кредитного долга.

Если в договоре вы не нашли пункт, где будет точно устанавливаться тип поручительства по кредиту, значит, он по умолчанию назначен солидарным. В этом случае вы должны быть готовы возложить на себя все обязательства по погашению чужого кредита. Страхование жизни и дееспособности заемщика также является важным моментом при поручительстве: в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, погашение кредита полностью ложится на плечи страховой компании, а не поручителя.

Что делать при поручительстве на кредит, когда заемщик перестал справляться с обязательствами?

Обязательный платеж с просрочкой . Когда заемщик задерживает минимальный платеж, кредитный специалист вполне может обратиться к поручителю за выяснением причины неуплаты. Как правило, первая просрочка только может вызвать неприятные ощущения у обеих сторон и не больше. Задержка заработной платы или другие уважительные обстоятельства совсем не повод для переживаний банка и дальнейшего обращения в суд.
Вызов в суд . Когда обязательства не оплачиваются на протяжении нескольких месяцев, банк обязательно обратится в суд. И тогда внимание кредиторов будет обращено к имуществу и доходу заемщика и поручителя одновременно. Сразу после вынесения судебного решения, дело будет направлено в исполнительные органы. Судебные приставы тщательно подходят к изучению всех источников дохода поручителя, поэтому они могут назначить регулярные выплаты по возмещению долга до 50% от общей суммы месячной прибыли. Также исполнительные органы могут реализовать имущество заемщика, поручителя в счет исполнения долговых обязательств, но это действие распространяется не на все объекты владения.
Банкротство заемщика . Уже несколько месяцев работает новый закон о признании физических лиц банкротами. Действие его рассчитано на возможность использовать особенные условия, более лояльные, для реструктуризации долга. Но как именно будет выглядеть этот процесс еще неизвестно: изменения совсем новые и не успели получить достаточную практику. При использовании этого нововведения поручитель не участвует в погашении долга.
Забрать свои деньги обратно . Если вы оказались в ситуации из худшего сценария - оплатили чужой долг, то согласно закону можете полностью вернуть свои деньги обратно вместе со всеми произведенными расходами. В первую очередь для возврата своих денег нужно отправить бывшему горе-заемщику заказное письмо с общей суммой затрат, подлежащих возврату. Если это не поможет - только обращение в суд. При выборе хорошего защитника ваших интересов вам будут возвращены и все судебные издержки.

В любом случае, прежде чем начинать поручительство на кредит для кого-либо задайте себе вопрос «готов ли я расплачиваться за чужую халатность и безответственность?».