Рейтинги страховых компаний, работающих на рынке дмс. Программы дмс от страховых компаний Полис дмс рейтинг страховых компаний

Полис ДМС предоставляет своему обладателю большие возможности по сравнению с обязательным медицинским страхованием. При наличии этого документа появляется возможность бесплатно посещать специалистов, проходить анализы и курсы процедур без необходимости ждать в очередях.

Цена на такую страховку стартует с 50 000 рублей и увеличивается в зависимости от возраста и состояния здоровья. Учитывая размер расходов, стоит более внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит получить услуги, соответствующее цене.

Воспользоваться возможностями ДМС можно двумя способами. В первом случае договор заключается с конкретным медицинским центром. Хотя этот вариант предполагает доступ к большему количеству услуг и процедур, он ограничивает клиента рамками конкретного учреждения. И при возникновении проблем с сотрудничеством придется заниматься перезаключением договора с другой фирмой, что связано с немалыми хлопотами.

Второй способ предполагает обращение в страховую компанию. В основе выбора приемлемой фирмы лежат несколько критериев:

1. Сначала стоит обратить внимание на рейтинги страховщиков, предоставляемые независимыми экспертами. Оценка деятельности компании находится в пределах А++ до Е. В последнем случае уровень надежности считается недостаточным, что приводит к отзыву лицензии или ликвидации. Приемлемыми для обращения считаются фирмы, рейтинг которых не ниже В++.
2. Затем важно обратить внимание на денежные суммы, которые направляются на перестрахование, количество перестраховочных компаний, в том числе зарегистрированных за пределами РФ. Стоит соотнести частоту страховых случаев с количеством необоснованных отказов в выплате. Важным параметром считается соотношение страховой суммы и размера покрытия ущерба. Если лимит исчерпан, срок действия полиса автоматически прекращается.
3. Последним критерием считаются отзывы пользователей.

Сделанные выводы могут не всегда отличаться точностью ввиду субъективного мнения других людей. Однако проведенные исследования помогут выбрать наиболее надежную страховую компанию.

Как избежать мошенничества

Сфера страхования - это одно из направлений, где можно столкнуться с нечестными людьми. Чаще всего подделывают дорогостоящие полисы, в том числе ДМС. Удостовериться с честности страховщика можно двумя путями.

Первая связана с проверкой надежности самой компании. Помимо основных критериев можно проверить длительности работы фирмы, наличие у неё лицензии на предоставление услуг, количество филиалов на территории страны.

Второй путь предполагает проверку подписываемого документа. Во-первых, бланк полиса печатается на специальной бумаге с водяными знаками и другими средствами защиты. Если представитель предоставляет простую распечатку из принтера, не стоит относиться к ней с большим доверием.

Важной составной частью документа является печать и подпись организации. Эти элементы должны быть представлены разборчиво, без пунктирных линий, размытостей и других признаков, что они были скопированы из интернета.

Ещё одним аспектом в составлении соглашения становится правильность заполнения документов. Иногда агент намеренно вносит ошибочные сведения в полис, а затем самостоятельно их исправлять. К подобным вещам следует относиться осторожно, поскольку документ с исправлениями не считается действительным. И выплат по нему ожидать не стоит.

Рейтинг страховых компаний ДМС ТОП 10

Согласно статистике последних лет, больше 90% сборов по ДМС приходится на 30 страховых компаний. Причем лидирующее положение среди них занимают:

1. СОГАЗ;
2. РЕСО-гарантия;
3. Альфастрахование;
4. Ингосстрах;
5. Альянс;
6. Росгосстрах;
7. ЖАСО;
8. Ренессанс страхование
9. ВТБ страхование.

Все эти компании зарегистрированы на территории Москвы или Московской области.

Страховые компании ДМС в Москве

Согласно статистике, большинство страховщиков считают ДМС малоприбыльным направлением. Поэтому немногие из них предоставляют услугу в чистом виде, включая получение полиса в состав элитных бизнес-пакетов. Вот несколько предложений, действующих на территории столицы:

• Компанию Ингосстрах предоставляет доступ к полисам ДМС уровней Базовый, Стандарт, Оптимал, Премиум, Платинум. Они отличаются количеством бесплатных услуг. Ценовой разбег внутри каждой группы формируется на основании возраста, состояния здоровья клиента, а также желаемого уровня обслуживания. Достоинствами работы с Ингосстрах считается доступ к бесплатному лечению диабета, эпилепсии, кожных и профессиональных заболеваний, на которые не всегда распространяется страховка других компаний, доступ к дорогим методам диагностики, бесплатной стоматологической помощи. Компания владеет собственной сетью клиник, а также сотрудничает с аптечной сетью.
• РЕСО-гарантия предоставляет только базовую программу. Она включает в себя обязательный пакет услуг, в том числе амбулаторное обслуживание, посещение медика на дому и вызов скорой помощи. В качестве дополнения клиент может выбрать и дополнительно оплатить услуги по диагностике, стоматологического лечения и экстренного стационара. Плюсами сотрудничества с РЕСО становится разрешение оплачивать страховую премию частями, пользоваться системами скидок, неограниченное число консультаций, а также возможность получать качественную медицинскую помощь на территории России.
• Компания Росгосстрах предоставляет свои услуги с 1921 года, и имеет наивысший рейтинг надежности. Помимо базового пакета услуг ДМС действуют предложения по защите от укусов клещей, гепатита, помощи при ДТП, а также программы Гость и Здоровье. За счет большого числа предложений удается обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту, подбирая для него оптимальный по содержанию и стоимости пакет услуг.

При оформлении полиса в одной из рекомендованных страховых компаний важно предоставлять правдивые сведения, а также постараться получить полную информацию о документе и его возможностях. Это поможет снизить вероятность получения отказа в страховой выплате.

Как сменить страховую

В отличие от обязательного медицинского страхования, полис ДМС выдается сроком на один год. По истечению этого периода требуется заключать новый договор. И если работа выбранной ранее страховой компании вызвала претензии, то клиент вправе без проблем обратиться в другую организацию. Для заключения договора страхователю следует предоставить:

1. Заполненную анкету;
2. Удостоверение личности;
3. Медицинскую карту;
4. При оформлении ДМС на несовершеннолетнего члена семьи требуется паспорт родителя или официального опекуна;
5. Иностранным гражданам требуется предоставить миграционную карту, справку о постановке на учет в ФМС.

Досрочный отказ от действующего полиса возможен по ряду вполне объективных причин, таких как смена фамилии, места прописки или других личных данных. Поводом остановки сотрудничества может стать необоснованный отказ от страховых выплат. В этом случае следует действовать в соответствии с правилами компании, где был заключен договор.

В некоторых случаях остановка действия полиса ДМС является необоснованной мерой. Если клиента не устраивают условия обслуживания клиники, к которой его прикрепили, он вправе сменить лечебно-профилактическое учреждение на другое в соответствии со списком клиник, сотрудничающих с конкретной организацией.

Что делать, если страховая отказывает в оформлении

Стоит помнить, что не каждый имеет право на денежное возмещение в рамках добровольного медицинского страхования. Страховая может отказать в полисе, оплате диагностики или лечения в следующих случаях:

• при наличии у заявителя смертельной болезни (СПИД, зависимости от алкоголя или наркотиков);
• заболеваний, которые лечатся в лепрозории или требуют обязательной изоляции;
• патологиями, предполагающими назначение группы инвалидности;
• потребность в лечении возникла из-за действий страхователя, находящегося в алкогольном или наркотическом опьянении;
• получение увечий из-за противоправных действий;
• операции по пластике тела, трансплантации органов, эндопротезированию, в том числе все подготовительные процедуры;
• терапию бесплодия, импотенции, сексуальных расстройств;
• услуги по протезированию и имплантации зубов;
• увечья, полученные из-за радиации, социальных волнений или военных конфликтов.

Если представители страховой компании видят несоответствия между данными анкеты и медицинской карты, а также усматривают желание воспользоваться полисом не по его назначению, они могут отказать в оформлении или повысить ставку по оплате. Если документ применяется в отношении обследований и процедур, на которые нет покрытия, специалист предложит оплатить его услуги самостоятельно. В этом случае стоит выполнять его условия, предварительно проконсультировавшись со страховым агентом.

В случаях, когда отказ страховой кажется необоснованным, следует попросить предоставить своё решение в письменном виде. Затем документ обжалуется в досудебном или судебном порядке.

Заключение

Добровольное медицинское страхование позволяет обеспечить доступ к качественному лечению, избавляя от ожидания в очередях. При этом стоимость полиса возрастает вместе с его возможностями. И чтобы избежать неоправданных трат, следует внимательно отнестись к выбору компании. Это позволит избежать потери средств из-за мошеннических действий.

Помимо этого важно ознакомиться с перечнем услуг и ограничений, которые характерны для выбранного пакета. Так удастся в полной мере пользоваться возможностями полиса без риска столкновения с обоснованными отказами страховщика в выплатах.

7721 просмотр

Ассоциация частных клиник Петербурга в третий раз составила рейтинг страховых компаний, продающих петербуржцам полисы ДМС.

В 2015 году рынок добровольного медицинского страхования формально рос - но в реальности сужался. Объем сборов по ДМС вырос в Петербурге на 1,6%. Но надо учитывать рост цен: полисы ДМС подорожали в среднем на 5-15%, услуги в клиниках города - на 10-12%.

Работодатели, которые и формируют не менее 90% суммарного бюджета добровольного медицинского страхования, покупая полисы ДМС своим работникам, сокращали эти расходы. Многие небольшие компании просто исключили ДМС из своих социальных пакетов, крупный и средний бизнес оптимизировал программы ДМС за счет сокращения выбора лечебных учреждений или отказа от страхования родственников работников.

Как эти непростые условия сказались на сотрудничестве частных медицинских клиник со страховыми компаниями, демонстрирует этот рейтинг.

Выплаты частным клиникам

В таблице ниже приведен суммарный рейтинг по объему выплат по данным опроса клиник и сайта сайт.

1. РЕСО-Гарантия
2. Альянс
3. СОГАЗ
4. Росгосстрах
5. ВТБ Страхование
6. АльфаСтрахование
7. Ренессанс Страхование
8. Согласие
9. Ингосстрах
10. Капитал-Полис
11. Медэкспресс
12. МетЛайф
13. Гайде
14. Либерти Страхование
15. УралСиб
16. ВСК
17. Британский СтраховойДом
18. Энергогарант, Северо-Европейский филиал
19. КРК Страхование
20. ГСМК Городская страховая медицинская компания
21. ЖАСО
22. МАКС
23. Энергогарант, Северо-Западный региональный филиал
24. Транснефть
25. КапиталСтрахование
26. Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис)
27. Сургутнефтегаз
28. ЯКОРЬ
29. Свисс-Гарант
30. Инвестиции и Финансы
31. Адвант страхование
32. Регионгарант
33. Страховая бизнес группа
34. Опора (бывш. Открытие страхование)
35. ГЕЛИОС
36. Спасские ворота

Платежная дисциплина

Уровень платежной дисциплины страховых компаний отражает наличие долгов перед клиниками за 2015 год по состоянию на 1 апреля 2016 года и аккуратность соблюдения сроков оплаты в соответствии с условиями договора в течение всего 2015 года.

1. Инвестиции и Финансы, ГЕЛИОС
2. Страховая бизнес группа
3. МетЛайф
4. Свисс-Гарант
5. Британский Страховой Дом
6. Альянс
7. Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис), Сургутнефтегаз, ВСК, СОГАЗ, Росгосстрах, Ренессанс Страхование
8. РЕСО-Гарантия
9. Энергогарант Северо-Европейский филиал, Медэкспресс
10. ЯКОРЬ
11. ЖАСО, Капитал Страхование
12. АльфаСтрахование, Либерти Страхование
13. КРК Страхование, Транснефть, Регионгарант, Энергогарант Северо-Западный региональный филиал
14. Адвант страхование
15. Капитал-Полис
16. Урал Сиб
16. Спасские ворота
17. Опора (бывш. Открытие страхование)
18. Ингосстрах, ГСМК (Городская страховая медицинская компания)
19. Гайде
20. Согласие
21. МАКС
22. ВТБ Страхование

В список страховщиков, имеющих на 30 марта 2016 года задолженность за 2015 год перед клиниками Ассоциации частных клиник, вошли только 13 страховых компаний. Отметим, что этот список сократился по сравнению с прошлым годом, и в целом финансовая дисциплина солидных страховщиков выросла. Это позитивная динамика, она говорит о неплохом финансовом состоянии петербургского страхового рынка.

Важно также, что страховщики имеют задолженность не более чем перед 10% опрошенных клиник.

В целом медики признают, что страховщики стали заметно больше авансировать медицинские услуги. С одной стороны, этого требуют клиники, стараясь снизить финансовые риски, с другой - страховщики сами готовы авансировать клиники при условии предоставления им скидок.

Доступность call-центров

Качество работы call-центров страховых компаний оценивалось по их доступности для врачей клиник при необходимости согласования медицинских услуг.

1. Опора (бывш. Открытие страхование)
2. ЯКОРЬ
3. Регионгарант
4. Энергогарант, Северо-Европейский филиал
5. Энергогарант, Северо-Западный региональный филиал
6. КРК Страхование
7. Свисс-Гарант, Капитал-Полис
8. Страховая бизнес группа, ВСК, Капитал Страхование
9. ЖАСО, Транснефть
10. Британский Страховой Дом
11. Сургутнефтегаз
12. Урал Сиб, Гайде
13. МетЛайф
14. Адвант страхование, Спасские ворота
15. Альянс
16. ГСМК Городская страховая медицинская компания
17. Либерти Страхование
18. Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис)
19. Ренессанс Страхование
20. Инвестиции и Финансы
21. СОГАЗ
22. МАКС
23. Согласие
24. ВТБ Страхование
25. АльфаСтрахование
26. Медэкспресс
27. ГЕЛИОС
28. Росгосстрах
29. РЕСО-Гарантия
30. Ингосстрах

Качество программ ДМС

Качество медицинских программ оценивалось по такому критерию, как объем согласования медицинских услуг, который, по сути, отражает объем доступной пациентам медицинской помощи по ДМС или уровень ограничений (исключений) по программам страхования.

Поскольку клиники заинтересованы в программах, которые не ограничивают качество лечения, то компании, у которых превалируют полные программы, заняли в рейтинге более высокое место.

1. МетЛайф
2. АльфаСтрахование
3.Капитал Страхование
4. ВТБ Страхование
5. Альянс
6. Капитал-Полис, ВСК, Британский Страховой Дом, Росгосстрах
7. СОГАЗ
8. Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис)
9. Либерти Страхование
10. Транснефть
11. Медэкспресс
12. Ренессанс Страхование
13. Согласие
14. Гайде
15. ГСМК Городская страховая медицинская компания
16. Урал Сиб
17. МАКС
18. РЕСО-Гарантия
19. Страховая бизнес группа
20. Спасские ворота
21. Сургутнефтегаз
22. Опора (бывш. Открытие страхование)
23. Энергогарант Северо-Европейский филиал, Свисс-Гарант, Ингосстрах
24. Адвант страхование
25. ЖАСО
26. Регионгарант
27. Энергогарант Северо-Западный региональный филиал
28. КРК Страхование
29. Инвестиции и Финансы
30. ЯКОРЬ
31. ГЕЛИОС

«В 2015 году явно прослеживалась тенденция, которая появилась два года назад: снижение уровня контроля со стороны колл-центров страховщиков. Страховщики хотят меньше тратить на содержание колл-центра и дают врачам больше возможности самим принимать решения по страховым событиям. В целом такая тенденция не может не радовать, так как она направлена на повышение удовлетворенности застрахованного пациента, рост эффективности и снижение издержек обеих сторон, обучение врачей лучшему пониманию принципов страхования и правил работы по программам ДМС», - пояснил генеральный директор Ассоциации частных клиник Санкт-Петербурга Александр Солонин.

Качество администрирования процесса медико-экономической экспертизы

Данный рейтинг рассчитывался по двум параметрам. Первый - качество экспертных заключений. Клиники оценивали наличие обоснованных причин отказа в оплате и то, в сколь убедительной для врача форме они были изложены (см. табл. № 5).

Второй критерий - сроки оформления и передачи экспертных заключений клиникам (см. табл. № 6).

1. МетЛайф, АльфаСтрахование, Капитал Страхование, Капитал-Полис, Транснефть, Страховая бизнес группа, Спасские ворота, Сургутнефтегаз, Опора (бывш. Открытие страхование), КРК Страхование, Регионгарант, Инвестиции и Финансы, ЯКОРЬ, ГЕЛИОС, ЖАСО
2. Ренессанс Страхование
3. Альянс
4. Урал Сиб, Британский Страховой Дом
5. Медэкспресс
6. СОГАЗ
7. МАКС
8. Либерти Страхование, Адвант страхование, Энергогарант Северо-Западный региональный филиал, ВТБ Страхование, ВСК,
9. Гайде
10. Свисс-Гарант
11. ГСМК Городская страховая медицинская компания
12. Росгосстрах, Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис), Энергогарант, Северо-Европейский филиал
13. Согласие
14. РЕСО-Гарантия
15. Ингосстрах

1. МетЛайф, АльфаСтрахование, Капитал Страхование, Капитал-Полис, Транснефть, Страховая бизнес группа, Спасские ворота, Сургутнефтегаз, Опора (бывш. Открытие страхование), Регионгарант, КРК Страхование, Инвестиции и Финансы, ЯКОРЬ, ГЕЛИОС, Ренессанс Страхование, Альянс, Урал Сиб, МАКС, Либерти Страхование, Адвант страхование, Энергогарант Северо-Западный, Гайде региональный филиал, Свисс-Гарант, Росгосстрах
2. Британский Страховой Дом, Медэкспресс, ВТБ Страхование, ВСК, ГСМК Городская страховая медицинская компания, Абсолют страхование (бывш. ИСК Евро-Полис), Энергогарант Северо-Европейский филиал, РЕСО-Гарантия
3. ЖАСО
4. СОГАЗ, Согласие
5. Ингосстрах

1. РЕСО-Гарантия, СОГАЗ
2. Ренессанс Страхование
3. ВТБ Страхование
4. Альянс, Капитал-Полис
5. АльфаСтрахование, Либерти Страхование, Британский Страховой Дом
6. Медэкспресс, МетЛайф, Ингосстрах, Росгосстрах
7. Абсолют страхование, ВСК, Гайде, Транснефть, Энергогарант (Северо-Западный филиал)

Симпатии клиник остались на стороне СК «РЕСО-Гарантия». Отметим, что в тройку лидеров по этому показателю вошли также «Ренессанс Страхование» и «ВТБ Страхование», которые в прошлом году занимали соответственно 5 и 6 позиции в рейтинге доверия. Им удалось подвинуть таких крупных страховщиков, как «Альянс», «Капитал-Полис» и «Росгосстрах». Однако с учетом всех остальных критериев оценки итоговый рейтинг страховых компаний выглядит иначе.

В итоговой таблице места распределены на основании мультипликативного показателя деловой репутации по 6 вышеперечисленным критериям. Таким образом, по итогам 2015 года СК «РЕСО-Гарантия» переместилась с первого места на третье, «СОГАЗ» остался на втором, а «Альянс» стал лидером рейтинга.

1. Альянс
2. СОГАЗ
3. РЕСО-Гарантия
4. РенессансСтрахование
5. АльфаСтрахование
6. Капитал-Полис
7. Росгосстрах
8. ВТБ Страхование
9. МетЛайф
10. Медэкспресс
11. ЛибертиСтрахование
12. БританскийСтраховойДом
13. Согласие
14. ВСК
15. Гайде
16. УралСиб
17. Ингосстрах
18. КапиталСтрахование
19. Энергогарант, Северо-Европейскийфилиал
20. Транснефть
21. ЖАСО
22. КРК Страхование
23. ГСМК Городская страховая медицинская компания
24. Абсолют страхование (бывш.ИСК Евро-Полис)
25. Сургутнефтегаз
26. МАКС
27. Энергогарант, Северо-Западный региональный филиал
28. ЯКОРЬ
29. Страховая бизнес группа
30. Свисс-Гарант
31. Инвестиции и Финансы
32. Регионгарант
33. Опора (бывш. Открытие страхование)
34. Адвант страхование
35. Спасские ворота
36. ГЕЛИОС

В этот раз к опросу кроме частных клиник, входящих в СРО «Ассоциация частных клиник Санкт-Петербурга», были привлечены еще 11 крупных медицинских организаций, активно работающих на петербургском рынке ДМС. В итоге общее количество респондентов составило 49 медицинских компаний, которые в совокупности управляют более чем 150 частными клиниками в нашем городе. Анкеты заполняли руководители клиник, врачи-эксперты, заведующие отделениями и сотрудники финансовых служб.
В этом году экспертами рынка ДМС была разработана принципиально новая методика составления рейтинга, позволяющая объединить показатели по нескольким критериям, которые ранее оценивались только по отдельности.
1) Объем выплат, перечисленных частным клиникам, в этом году учитывался как по данным клиник, так и по сведениям о выплатах страховых компаний (по отчетности для Центробанка с сайта сайт, см. таблицу № 1).
2) Уровень платежной дисциплины - в рейтинге 2016 года учитывались два показателя: своевременность оплаты счетов в соответствии с договором и отсутствие задолженности за 2015 год (см. табл. № 2).
3) Доступность колл-центров (см. табл. № 3).
4) Качество программ ДМС (см. табл. № 4).
5) Качество администрирования процесса медико-экономической экспертизы - в этом рейтинге учитывались, с одной стороны, качество экспертных заключений (см. табл. №5), а с другой стороны - сроки их предоставления клиникам (см. табл. № 6).
6) Доверие клиник (см. табл. № 7).

По каждому из критериев был составлен свой рейтинг. Эти рейтинги впоследствии были объединены в итоговый, с учетом весовых коэффициентов, значение которых варьировалось от 3 до 30 % (см. табл. № 8). Самый большой вес - 30% - у показателя «объем выплат частным клиникам», самый низкий вес - 3% - у показателя «соблюдение сроков оформления экспертных заключений». Доступность колл-центра оценивалась с коэффициентом 5%. Очевидно, что частным клиникам денежный поток гораздо важнее, чем доступность колл-центра.
В рейтинге участвовали реальные игроки рынка ДМС: 36 страховых компаний (в прошлом году их было 39). Из реестра страховщиков кроме «мертвых душ» были исключены СК, у которых в 2015 году была отозвана или приостановлена лицензия. Это «Авеста», «АСК-мед», «Гефест», ИНСОТЕК, «Оранта», «Помощь», а также те, с кем значительная часть клиник расторгла договор из-за наличия у СК финансовых проблем.

Алексей КРЫЛОВ, «Город 812»

Если при мысли о государственной клинике вам уже становится плохо, то можно купить медицинскую страховку и лечиться с комфортом. Рассказываем, сколько это стоит и что проверять перед покупкой полиса, чтобы не потратить деньги зря.

От чего зависит цена

Тарифы в страховом бизнесе устроены довольно сложно. На стоимость полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) может влиять несколько факторов:

уровень выбранной клиники;

дополнительные опции (стоматология, вызов врача на дом, возможность экстренной госпитализации и т.д.);

состояние вашего здоровья;

ваш возраст.

В зависимости от всех этих обстоятельств цены за годовое обслуживание в поликлиниках варьируются от нескольких тысяч до несколько сотен тысяч рублей.

Статус клиники

Тут всё просто - чем более престижная клиника, тем дороже в ней обслуживаться. Так, в страховой компании «Альянс Жизнь» полис можно приобрести от 13,3 тысячи рублей (обслуживание в клинике «Орис») до 165 тысяч рублей (клиника «Медси» в Грохольском переулке), рассказывает начальник отдела индивидуального страхования компании Иннокентий Маскилейсон. В ГК «Росгосстрах» разброс цен еще шире: в отделении страховщика корреспонденту Сравни.ру рассказали, что цены на полисы начинаются от 17 тысяч в недорогих поликлиниках до 300 тысяч в статусных заведениях.

Стоматология

Стоматологическая помощь увеличивает стоимость полиса в среднем на 10–30%. Так, в компании «РЕСО-Гарантия» дополнительная опция стоматологической помощи будет стоить от 5,2 до 11,2 тыс. рублей. А в страховой компании ВСК добавление стоматологических услуг обойдется в 2–15 тысяч рублей.

Госпитализация

В «начинку» полиса также можно включить возможность экстренной госпитализации - как правило, это еще несколько тысяч рублей к стоимости страховки. Например, у СК «Согласие» возможность оказания экстренной помощи в пределах МКАД будет стоить дополнительные 3 420 рублей.

Индивидуальные параметры

Для определения точной стоимости ДМС для конкретного человека страховщик скорее всего предложит заполнить медицинскую анкету. Она занимает несколько страниц и содержит вопросы о здоровье. Например, вам, возможно, придется ответить, болит ли у вас голова и как часто, принимаете ли вы регулярно какие-либо лекарства, с какими заболеваниями вы обращались к врачам раньше и т.д. Чем старше человек, тем больше вероятность, что такое анкетирование будет обязательным.

Большая часть страховщиков не принимает во внимание пол клиента. Но есть исключения. Например, в компании «Ингосстрах» полис для женщин стоит дороже, чем для мужчин.

«Исходя из статистики (не только нашей компании, но и других страховщиков), женщины чаще обращаются за медицинской помощью. Это связано с тем, что они склонны больше заботиться о своем здоровье. Это в первую очередь выражается в "предупредительных" походах в поликлинику при незначительных жалобах на здоровье. Мужчины же имеют некий психологический барьер перед врачами. Они обращаются за помощью гораздо реже, но в более сложных случаях, что сказывается на тяжести заболевания», - объясняет заместитель директора департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Николай Сова.

Сколько стоит полис

Чтобы понять, сколько в среднем стоит полис для людей разных возрастов, мы опросили колл-центры и пресс-службы 10 крупнейших страховых компаний. Подробности об этом процессе можно прочитать в конце текста. Мы узнавали цены на страховки, в которые включена стоматология, вызов врача на дом и при необходимости возможность экстренной госпитализации в пределах МКАД. И вот что получилось.

Средняя стоимость полиса ДМС в Москве, руб.

Получилось, что для людей в возрасте между 20 и 50 годами в рамках одной компании стоимость полиса меняется незначительно. Но разница в цене у разных компаний может быть значительной. Например, стоимость самого недорогого полиса в категории граждан до 50 лет - 29 470 рублей, самого дорогого в этой же категории - 99 600 рублей.

Серьезно возрастает стоимость полиса ДМС для людей пожилого возраста. Начиная с 55–60 лет, компании начинают использовать специальные коэффициенты, которые увеличивают цену страховки. Например, в «РЕСО-Гарантия» для граждан старше 60 лет действует коэффициент, увеличивающий стоимость полиса в 1,6 раза, а для тех, кто старше 70 лет - в 2 раза.

«Для тех, кто старше 60, тарифы будут в любом случае индивидуальными и в среднем в 2–3 раза выше стандартных», - рассказывает Иннокентий Маскилейсон из компании «Альянс Жизнь».

Есть ситуации, в которых страховщик может и вовсе отказаться продать полис ДМС. Он имеет право не принимать на страхование лиц, состоящих на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах, а также в центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, или имеющих инвалидность I–II группы. «Если речь о хронических болезнях, которые приводят к смерти, например диабет определенной группы, то мы имеем право не продать страховку», - говорит директор департамента маркетинга блока «Медицина» СГ «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.

Что проверить перед покупкой

1. Что включено в полис

У каждой компании свое собственное наполнение полиса. Например, плановые осмотры (диспансеризация, check up) в классическом ДМС не являются страховым случаем.

«Это отдельная программа, разрабатываемая под индивидуальные запросы», - говорит управляющий директор по ДМС Группы «Ренессанс страхование» Наталья Харина. Поэтому перед покупкой обязательно изучите, что входит именно в ваш полис, что считается страховым случаем и т.д. Это может занять время, но зато потом вы не столкнётесь с неприятными сюрпризами.

2. В какие поликлиники и больницы можно будет обращаться

Смотрите на список медицинских учреждений, которые входят в программу. «Сделайте выбор в пользу сетевых клиник, у которых годами сложившийся коллектив, а также возможность посещать не одну, а сразу несколько клиник сети. Лучше выбирать те, что ближе территориально», - советует директор департамента маркетинга блока «Медицина» СГ «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.

3. Как можно записаться к врачам

Важно, чтобы у вас была возможность быстро записываться к врачам. Дело в том, что многие полисы ДМС построены таким образом, что сначала нужно звонить в страховую компанию, она может что-то долго согласовывать и уже потом дает направление. «У клиента должна быть возможность напрямую позвонить в клинику, которую он выбрал, и оперативно записаться к врачу», - говорит Егор Сафрыгин.

4. Какие есть исключения

У каждой компании есть свои исключения из программ. И порой обычному пользователю они могут показаться совершенно нелогичными. Обычно исключения прописаны в конце договора со страховой. Потратьте время и прочитайте их.

Не забудьте о налоговом вычете!

Если вы купили полис ДМС для себя или ближайших родственников (супруг, родители, дети до 18 лет), то можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от его стоимости. Однако вернуть можно не более 15 600 рублей.

Подать заявление на налоговый вычет можно в отделении ФНС, по почте, через личный кабинет налогоплательщика.

Набор необходимых документов:

• декларация (можно на сайте ФНС);
• копия паспорта;
• справка 2-НДФЛ с работы;
• заявление на возврат налога;
• полис, лицензия страховщика, платежки.

Как мы считали

Мы выбрали 10 страховых компаний, которые по итогам первой половины 2016 года по объему взносов в сегменте ДМС. В этот рейтинг вошли страховые компании

Качество медицинского обслуживания по полису ОМС невелико. ДМС программы для физических лиц становятся с каждым годом все более актуальными. На рынке присутствует несколько десятков различных страховых компаний, которые предлагают услуги этого вида.

Добровольное медицинское страхование для физических лиц

Полис ДМС позволяет решить многие задачи, связанные с охраной здоровья, получением медицинской помощи. С его помощью возможно:

• пройти дорогостоящее обследование полностью в рамках действия полиса;
• получить необходимое лечение, медицинские препараты;
• консультирование у профильных специалистов.

Благодаря соглашению можно многие услуги получить бесплатно в профильных клиниках. Стоит отметить, что качество предоставляемых услуг на порядок выше, чем в муниципальных. Для получения соответствующей помощи понадобится заключить договор. Оплата страховой премии осуществляется в рамках соглашения. Стоимость программы ДМС для физических лиц может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Зависит цена от перечня страховых случаев, иных факторов.

Алгоритм страхования прост. Включает в себя следующие основные этапы:

• при возникновении страхового случая страхователь обязан оповестить своего страховщика – далее будут получены инструкции;
• следует обратиться в клинику, которая входит в перечень партнеров СК – уточнить информацию об обслуживании можно будет на стойке регистрации.

Основными документами являются следующие:

• полис ДМС;
• договор страхования.

Чем отличается ДМС от ОМС?

Законодательно установлено, что по полису ОМС можно будет получить бесплатную медицинскую помощь в любом регионе РФ. Но присутствует перечень ограничений. Объем получаемых услуг ограничен. Некоторые их виды могут быть предоставлены только за дополнительную плату. Основным законодательным документом, регулирующим предоставление ОМС, является Федеральный закон №326-ФЗ от 29.11.10 г.

Полис ДМС позволяет выбрать клиенту перечень услуг, страховых случаев – которые будут входить в покрытие. При их возникновении осуществление лечения будет происходить бесплатно. Отдельно нужно выделить стоматологическую ДМС программу для физических лиц. Некоторые компании позволяют самостоятельно выбрать клинику, в которой будет осуществляться процесс лечения.

Основные преимущества добровольного медицинского страхования:

• отсутствует необходимость длительного ожидания специалиста, очереди приема;
• все необходимые препараты выделяются в рамках страхового договора;
• уровень оказания услуг в частных клиниках на порядок выше, чем в муниципальных;
• гибкость – клиент может самостоятельно выбрать, какие именно услуги ему необходимы будут.

Единственным минусом является необходимость заключать договор каждые 12 месяцев и платить страховой взнос. Величина премии зависит от самой СК.

Как оформляется полис ДМС

Процесс получения ДМС начинается с выбора страховой компании. Предпочтение стоит отдать крупной и хорошо себя зарекомендовавшей страховой компании. Например, «Росгосстрах» либо «РЕСО-Гарантия». Дело не только в надежности данных организаций. Они нередко предоставляют скидки новым и постоянным клиентам, проводят различные акции.

Когда клиент определился с выбором компании – ему следует ознакомиться со всеми страховыми продуктами и выбрать наиболее подходящие. Лучшее решение – это посетить офис СК, обратиться непосредственно к менеджеру. Просмотр отзывов на сторонних сайтах также поможет определиться с выбором. Наибольшее внимание нужно уделить отрицательным. Это позволит выявить все «подводные камни» конкретной услуги. Стандартный набор документов, требующийся для заключения страхового соглашения:

• заявление в письменной форме;
• паспорт гражданина РФ;
• медицинские документы.

Под последним подразумевается медицинская карта из муниципального учреждения, где наблюдается конкретный клиент.

Рейтинг страховых компаний ДМС

Лучшее решение – выбирать полис из известных и хорошо себя зарекомендовавших компаний. Рейтинг ДМС программ для физических лиц:

• ВСК Страховой дом;
• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Энергогарант;
• Альфа Страхование;
• ВТБ Страхование;
• Метлайф;
• Капитал Страхование.

Менее надежными являются компании, которым был установлен рейтинг А+. В перечень таковых входят следующие:

• Зетта Страхование;
• Согласие;
• ЭРГО Жизнь.

На что обратить внимание?

При выборе страховой компании следует обратить внимание на ряд нюансов:

• наличие лицензии;
• договоренности с медицинскими учреждениями, в которых и будет осуществляться процесс лечения;
• выбор обязательных услуг;
• процесс расчета стоимости премии.

Важно внимательно изучить страховой договор. Далеко не все проблемы со здоровьем подпадают под действие полиса.

Например:

• если требуется заменить пломбу на более качественную – то подобные работы придется оплатить;
• если клиент обратился за получением помощи при острой зубной боли – подобный случая является как раз страховым.

Важно помнить о наличии лимита по выплатам. Каждый визит к врачу соответствующим образом оплачивается – клиника выставляет счет страховой компании. В случае превышения лимита договор прекращает своё действие. Важно отметить, что оформление полиса ДМС является правом, но не обязанностью всех компаний. Потому может иметь место отказ в предоставлении услуги – без объяснения причин.

Выбрать самостоятельно полис ДМС затруднительно в силу большого количества продуктов. Выходом может стать обращение к специальному брокеру.

Чем поможет статья: Вы узнаете 9 нюансов, которые облегчат выбор страховой компании.

Программа ДМС привлекает в компанию высококвалифицированные кадры, мотивирует сотрудников без увеличения заработной платы, сокращает частоту и длительность пребывания на больничном. Специалисты, пользующиеся спросом на рынке, даже не станут встречаться с потенциальным работодателем, если он не предлагает медстраховку. Купив сотрудникам ДМС, Вы снизите налоговые выплаты. Однако все преимущества можно получить, лишь внимательно выбрав страховую компанию. На какие параметры следует обратить внимание в первую очередь?

Рейтинг страховой компании.
Статус страховым компаниям присваивают независимые рейтинговые агентства. Например, «Эксперт РА» (RAEX) - российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине России. Статус присваивают на основании финансовых показателей страховщиков: от лучшего А++ (максимальный уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости) до худшего D - (объект находится в состоянии дефолта). Выбирайте страховые компании с рейтингом не ниже B++ (Умеренный уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости). Такой рейтинг дает надежду, что финансовая устойчивость компании позволит ей выполнять взятые обязательства и привлекать к исполнению контрактов высококвалифицированных специалистов.

Лицензия на ДМС.
Регулятором в области страхования выступает ЦБ. Данные о действующих, приостановленных и отозванных лицензиях можно уточнить на сайте банка. Если у страховой компании отозвана или приостановлена лицензия, то она не имеет права заключать новые и продлевать действующие договоры. Если ограничения лицензии вступили в силу в момент действия договора страхования, то согласно пункту 4.1 статьи 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 No4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Прервав договор по этой причине, Вы вернете часть средств - разницу между оплатой срока, на который был заключен договор страхования, и оплатой срока, в течение которого он действовал.

Объем сборов.
Сборы по медицинским видам страхования можно посмотреть на сайтах, посвященных страхованию (например, «Страхование сегодня», «711.ru»), на сайте ЦБ в разделе «Публикация отчетности субъектов страхового дела» и на сайтах страховщиков в разделах, связанных с раскрытием финансовой информации. Данные сведения представлены в виде рейтинга, где в качестве лидеров указываются компании с наибольшими сборами. Объем сборов показывает, насколько активно страховая компания работает в этом направлении: чем больше сборы, тем больше взаимодействий с другими участниками рынка - лечебными учреждениями, брокерами, партнерами, не связанными со страхованием, но готовыми предоставлять скидки на услуги клиентам страховых компаний. Это позволяет страховщику получать для клиентов максимально выгодные тарифы и условия. Оптовые цены всегда дешевле розничных, тарифы для страховых компаний и частных лиц могут отличаться в пределах 30-70%.

Партнерская сеть.
Чем с большим количеством медицинских учреждений сотрудничает страховщик, тем больше клиник в программе он сможет предложить Вашей компании в любом ценовом сегменте, от эконом до премиум. Количество клиник и больниц в сети, по общей практике, не влияет на цену программы страхования сотрудников компании. Но чем шире предлагаемая сеть, тем удобнее пользоваться страховкой: каждый работник сможет подобрать клинику рядом с домом, офисом. А чем более широкое географическое покрытие может предоставить страховая компания, тем выше вероятность обеспечить всех сотрудников качественной медицинской помощью. Цена от региона не зависит. На стоимость услуг влияют только включенные риски и набор лечебных учреждений. Правило работает и для Москвы, и для регионов.

Страховые суммы.
Страховая сумма - лимит выплат по рискам для каждого застрахованного лица за весь срок страхования или же сумма, в пределах которой страховая компания оплачивает расходы владельца полиса на медицинские услуги. Сейчас основные страховщики на рынке ДМС устанавливают такие страховые суммы, исчерпать которые почти невозможно.

Отзывы о компании.
Соберите и проанализируйте отзывы о предполагаемой страховой компании на сайтах, посвященных страхованию:
«Банки.ру», «Сравни.ру», АСН. Опросите коллег и партнеров. Познакомьтесь с компаниями-страховщиками на специализированных порталах, опросите сотрудников. Конечно, часто отзывы носят субъективный характер, но при их достаточном количестве (не менее 10-15) возможно выявить положительные и отрицательные тенденции, например: качество работы диспетчерского пульта, скорость решения возникающих вопросов. Обратите внимание, были ли обращения к страховщику в случае отрицательных отзывов и каковы были ответные действия. Работа с жалобами и претензиями - показатель профессионального и надежного участника рынка, заботящегося о своих клиентах и репутации.

Цена договора.
Оценивая предложения разных страховых компаний, убедитесь, что сравниваете по цене идентичные параметры. Стоит сопоставить: перечень рисков, набор лечебных учреждений по каждому риску, объем услуг и исключений. Стоимость договора добровольного медицинского страхования варьируется от десяти тысяч рублей за клиники бюджетного уровня до нескольких сотен тысяч рублей за международные лечебные центры.

Услуги за отдельную плату.
Выясните, за что Вашим сотрудникам придется платить отдельно. Профилактические мероприятия, косметологические услуги, услуги по планированию семьи и прочие обычно не входят в программы ДМС. Также не все страховщики включают в программы амбулаторное лечение онкологических и профессиональных заболеваний, вводят ограничения по анализам, иммунологическим, аллергологическим исследованиям.

Сервисные услуги.
Выясните, какие услуги готова предоставить Вам компания. Например:
персональные кураторы, которые отвечают на все возникающие вопросы и оперативно решают проблемы;
личный кабинет, где можно получить всю информацию по полису без обращения к страховщику, записаться на прием в онлайн-режиме;
дополнительные скидки на другие продукты компании (ОСАГО, каско, страхование имущества);
дополнительные услуги и бонусы (полисы выезжающих за рубеж, скидки у компаний-партнеров, расширение программы страхования).

Кому поручить анализ страхового рынка.
Обычно в крупных и средних компаниях эту задачу выполняют сотрудники HR-службы либо службы закупок. Но эффективнее, если оба отдела будут взаимодействовать при выборе страховщика.