Потребительский кредит консультант плюс. Федеральный закон о потребительском кредитовании в рф

Федеральный закон 353 "О потребительском кредите" регламентирует отношения, касающиеся предоставления гражданам средств в целях, не связанных с ведением коммерческой деятельности. Положения нормативного акта не распространяются на сделки, в которых обязательства физлица обеспечиваются ипотекой. Рассмотрим далее Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" подробнее.

Общая характеристика договора

Соглашение включает в себя общие и индивидуальные положения. В нем могут присутствовать и элементы других договоров, если это не противоречит рассматриваемому нормативному акту. К условиям соглашения на предоставление потребительского кредита, за исключением положений, согласованных участниками сделки в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ №353, применяются правила ст. 428 ГК. Общие положения устанавливаются организацией, передающей средства физлицу, в одностороннем порядке для последующего многократного применения.

Информирование граждан

Закон "О потребительских кредитах" предписывает финансовым организациям размещать в местах оказания ими соответствующих услуг сведения о:

Наименовании предприятия, месте нахождения исполнительного, постоянно действующего органа, контактных данных, официальном сайте в сети Интернет.
Номере лицензии, в соответствии с которой осуществляются банковские операции, внесении информации в госреестр или о членстве в саморегулируемом объединении (в зависимости от типа предприятия).
Требованиях к заявителю. Они устанавливаются кредитором и обязательны для исполнения.
Сроках рассмотрения заявления и принятия по нему решения.
Перечне документов, необходимых для получения средств, в том числе для оценки платежеспособности субъекта.
Предоставляемых суммах и сроках их возврата.
Валюте, в которой предоставляются займы.
Способах предоставления средств, в том числе с применением электронных платежных инструментов.
Процентных ставках. При использовании переменных тарифов приводятся сведения о порядке их установления.
Видах и суммах других платежей гражданина по договору.
Диапазонах величин установленных в соответствии с требованиями ФЗ №353.
Периодичности платежей при возврате средств, отчислении процентов или иных сумм.
Сроках, в течение которых заявитель может отказаться от займа.
Способах возврата средств, выплатах процентов по долгу, включая бесплатный вариант погашения обязательств.
Средствах обеспечения.
Ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении им условий договора, размерах неустойки, порядке ее расчета. Здесь же приводятся сведения об обстоятельствах, при которых могут применяться санкции.
О прочих договорах, которые необходимо заключить, либо других услугах, предоставляемых в обязательном порядке при заключении договора займа, о возможности заявителя согласиться или отказаться от их подписания.
О вероятном увеличении расходов заявителя в сравнении с ожидаемой суммой в рублях, в том числе в случае применения переменной ставки.

В местах оказания услуг может предоставляться и иная информация, имеющая существенное значение для потребителей. Сведения доводятся до граждан бесплатно. При необходимости физлицо может запросить копии документации. Они предоставляются бесплатно либо за плату, размер которой не превышает стоимость их изготовления.

Индивидуальные условия

Закон "О потребительских кредитах" предусматривает согласование положений непосредственно между финансовой организацией и заявителем. К индивидуальным условиям относят:

Конкретную сумму, предоставляемую гражданину, либо лимит средств и порядок его корректировки.
Период действия договора и срок возврата денег.
Валюту, в которой предоставляется заем.
Процентную ставку в % годовых, а в случае использования переменного тарифа - порядок его определения в соответствии с рассматриваемым нормативным актом.
Сведения об установлении курса инвалюты, если вид наличности, в которой предоставляется кредит, отличается от того, в котором осуществляется перевод финансовой организацией сумм третьему лицу, указанному заемщиком.
Величина, количество и периодичность платежей гражданина по договору либо порядок их определения, а также правила, по которым они изменяются в случае досрочного погашения задолженности.
Цели, для которых физлицо будет расходовать средства, если соответствующее условие указывается в договоре.
Ответственность субъекта за ненадлежащее выполнение обязательств.
Возможность запрета на третьим лицам по договору.
Согласие заявителя на общие условия соглашения.
Способы обмена информацией между сторонами.

Закон "О потребительских кредитах" допускает включение в индивидуальные условия и прочей информации, имеющей значение для участников сделки.

Запреты

"О потребительском кредите (займе)" не допускает включения в договор условий:

О передаче финансовой организации всей суммы либо ее части в качестве обеспечения обязательств.
О выдаче физлицу нового кредита для погашения существующей задолженности без составления соответствующего договора после даты ее появления.
Устанавливающих воспользоваться услугами сторонних субъектов в связи с выполнением им обязательств по соглашению за отдельную плату.

Изменение условий

Закон "О потребительских кредитах" допускает корректировку индивидуальных положений договора. При этом финансовая структура, предоставляющая средства гражданам, обязана соблюдать требования нормативных актов. Гражданин, использующий ссудные средства, должен сообщить об изменениях своих контактных данных или способа связи с ним. Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите" допускает:

Уменьшение процентной ставки финансовой организацией в одностороннем порядке.
Снижение либо отмену платы за предоставление услуг, предусмотренных индивидуальными условиями соглашения.
Уменьшение величины пени, штрафа, неустойки либо их отмену (полностью или частично).
Изменение общих условий договора.

Данные действия могут осуществляться, если они не повлекут возникновения новых либо увеличения имеющихся обязательств у заемщика. При этом финансовая организация должна направить гражданину соответствующее уведомление и обеспечить ему доступ к информации о принятых корректировках.

Нюансы

Федеральный закон "О потребительском кредите" устанавливает, что в том случае, если по индивидуальным условиям предусмотрено открытие банковского счета на имя заявителя, все операции по нему, которые касаются исполнения обязательств, в том числе выдача и зачисление средств, осуществляются бесплатно. Положение о необходимости заключать дополнительные соглашения либо пользоваться услугами финансовой компании для оформления или исполнения основного договора включаются в него только в том случае, если физлицо выразило свое согласие на это в письменном виде. 353 Закон "О потребительском кредите" не допускает взимание вознаграждения за выполнение организацией обязанностей, установленных нормативными актами, а также оказание услуг, предоставление которых осуществляется в ее интересах, и в результате которых отдельная имущественная выгода для должника не создается.

Очередность погашения

Закон "О потребительском кредите (займе)" определяет, что в случае недостаточности суммы, внесенной должником, обязательства закрываются в следующем порядке:

Неуплаченные проценты.
Задолженность по основной сумме.
Штраф, неустойка или пеня. Ее величина определяется по правилам ст. 21 ФЗ №353.
Проценты, начисленные по текущему периоду.
Сумма основной задолженности на дату очередного платежа.
Прочие отчисления, установленные в нормативных актах или договоре.

Неустойка

Закон РФ "О потребительском кредите" устанавливает правило, в соответствии с которым осуществляется ее расчет. В соответствии с положениями нормативного акта величина неустойки не может быть больше 20% годовых. Такой размер предусмотрен, если осуществляется начисление процентов по договору на основную сумму задолженности за период, в который был нарушен срок погашения. Если % не предусматриваются по соглашению, то величина неустойки - 0,1% от просрочки. Она начисляется за каждый день непогашения.

Стоимость кредита

При ее расчете учитываются платежи:

По погашению основной задолженности по договору.
По выплате процентов.
В пользу финансовой организации, если такого рода обязанность предусматривается в соглашении либо если предоставление средств ставится в зависимость от таких выплат.
За выпуск и последующее обслуживание электронного платежного средства при оформлении и выполнении договора.
В пользу сторонних субъектов, если это следует из соглашения, в котором эти лица определены, либо если предоставление займа ставится в зависимость от заключения с ними договора.

Тарифы

Закон "О потребительском кредите" предусматривает, что, если в договоре определяется третье лицо, при расчете полной стоимости используются специальные ставки, применяемые этим субъектом. Тарифы могут не учитывать особенности самого должника. Если кредитор не принимает их во внимание, то заявитель должен быть об этом извещен. В ряде случаев платежи в пользу сторонних субъектов при расчете стоимости не могут быть определены однозначно на весь период действия договора. В таких ситуациях применяются тарифы, установленные на день осуществления вычислений. Если в договоре указывается несколько сторонних субъектов, могут использоваться ставки любого из них. При этом должна указываться информация о лице, тарифы которого применяются в расчете.

Оформление сделки

Закон "О потребительском кредите" устанавливает ряд требований к заключению договора. Если при предоставлении средств гражданину предлагаются за отдельную плату дополнительные условия, в том числе по страхованию здоровья/жизни, должно оформляться заявление, содержащее пункт, в котором физлицо дает свое согласие. При этом в документе указывается их стоимость. Рассмотрение заявления гражданина осуществляется бесплатно. Если документ был оформлен, однако принятие решения о предоставлении средств не может осуществляться без присутствия физлица, последнему предоставляется акт, в котором есть сведения о дате приема его к рассмотрению. Финансовая компания вправе отказать заявителю без объяснения причин, если в федеральных законах не установлена обязанность направить субъекту мотивированный ответ. При этом одновременно информация о принятом решении предоставляется в бюро кредитных историй. Договор будет считаться подписанным, если стороны пришли к абсолютному согласию по всем индивидуальным его положениям. Действие соглашения начинается с момента предоставления заявителю денежных средств.

Дополнительно

Заемщик может сообщить кредитной организации о согласии на получение средств по условиям, установленным в договоре, в пятидневный срок с момента ознакомления с ними, если иной период не установлен финансовой структурой. Она, в свою очередь, не может изменять положения соглашения в течение 5 дней с момента их получения гражданином. Если финансовая структура получила подписанный заемщиком договор по истечении пятидневного срока, он будет считаться незаключенным.

Заключение

При нарушении заемщиком обязанности по целевому использованию средств, установленной в договоре, кредитор может отказаться от дальнейшего обслуживания клиента. Он также вправе потребовать досрочного погашения задолженности. Документация, необходимая для а также заявление на предоставление средств могут подписываться участниками сделки с применением аналога подписи способом, который подтверждает ее принадлежность сторонам, согласно действующим нормативным актам, и направляться через информационно-коммуникационные каналы связи.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

Общие – распространяются на всех заемщиков.
Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

сумму кредита;
срок действия сделки;
валюту;
процентную ставку;
график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
обеспечение кредита;
возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

земельный участок;
недвижимость для целей предпринимательства;
квартира или дом;
дача;
другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

страхование заложенного имущества;
страхование ответственности заемщика;
страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

проценты за предыдущие периоды;
основной долг за предыдущие периоды;
штрафы и пени;
проценты по текущему платежу;
основной долг по текущему платежу;
прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

Конституция РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации.
ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
ФЗ N 218 «О кредитных историях».
Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Действующий

Отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

Наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

Привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 г. в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 г. законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014 года.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п. 3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п. 46).

Большинство положений комментируемого касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

Отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;

Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд. Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты. Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит».

Действующий Федеральный закон «О потребительском займе»определяет отношения, которые возникают при предоставлении кредита физическому лицу. Цели получения займа не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Это одно из главных условий, которое прописывается в кредитном договоре.

Настоящий Федеральный закон О кредитах гласит, что если на потенциального заемщика записан ипотечный заем, получить потребительский займ он сможет лишь после погашения ипотеки.

Закон был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом федерации спустя 5 дней. Последние изменения были внесены 3 июля 2016 года.

Краткое содержание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» :

Отношения, которые регулируются настоящим Федеральным законом;
Основные понятия, значения которых трактуются в действующем законодательстве;
Определения полной стоимости потребительского займа;
Определения уступки прав по кредитному договору;
Определения последствий в случае, если заемщик нарушил сроки кредитного договора.

Скачать

Получить займ можно в банковской организации, которая предоставляет кредит. Ее деятельность должна осуществляться с учетом настоящего Федерального закона №353. Денежные средства на потребительские нужды могут быть получены и некредитными организациями, но только в случаях, определенных настоящим Федеральным законом.

Чтобы скачать последнюю редакцию с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей .

Последние изменения

Как уже говорилось выше, последние изменения Федерального закона вступили в силу 3 июля 2016 года. Статья 15 была исключена из действующего Федерального закона.

Ниже рассмотрены следующие статьи :

Статья 6

В 353-ФЗ ст 6 определяется стоимость потребительского кредита. Она рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральном законом, затем размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу главной страницы договора займа. Рядом с ней прописываются индивидуальные условия договора. Стоимость наносится на белый фон буквами черного цвета. Цифры должны быть четкими и хорошо читаемыми. Шрифт подбирается такого же размера, наклона и формы, который используется в определении других условий договора. Размер квадратной рамки должен быть величиной минимум 5 процентов от области первой страницы.

Изменения не вносились.

Статья 7

В ст 7 описывается порядок заключения договора потребительского кредита. Договор займа заключается в соответствии с порядком, предусмотренным в законодательстве Российской Федерации. При заключении договора клиенту, как правило, предлагают дополнительные услуги. Чтобы воспользоваться дополнительным сервисом, клиент должен написать заявление о согласии на получение опциональных услуг. Кредитор в отдельном документе должен указать стоимость услуги, которую он дополнительно предоставляет. Такое решение позволит заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг.

Изменения не вносились.

Статья 11

В 353-ФЗ 11 ст закона о погашении кредита определяется право на частичный или полный отказ от получения потребительского кредита. Чтобы отказаться от получения займа, заемщик должен уведомить об этом кредитора. В течение 14 дней после получения потребительского кредита заемщик может досрочно вернуть всю сумму. Кредитора не нужно уведомлять о процедуре возврата.

Изменений не было внесено.

Статья 15

Ст 15 с первого января 2017 года утратила силу

Чтобы скачать закон с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей .