Причины появления денег: бумажных, кредитных и цифровых. Виды кредитных денег, их краткая характеристика

Кредитные деньги настолько прочно вошли в обыденную жизнь российских граждан, что представить то, что сравнительно недавно этот банковский продукт просто не существовал, невозможно. На самом деле приобретение товаров и услуг в кредит практиковалось еще много лет назад, однако механизм кредитования и порядок осуществления взаиморасчетов между заемщиком и займодавцем существенно отличался от процедуры предоставления денег в долг, существующей в наши дни.

Эволюция кредитных денег

Возникновение кредитных отношений. История кредитных денег уходит своими корнями в далекий XV век. Предпосылкой для развития механизма кредитования стало возникновение капиталистических взаимоотношений, в ходе которых происходил обмен товара на деньги, и наоборот. Кредитные деньги при этом представляли собой обязательства, которые должны были быть исполнены в натуральном виде по истечении определенного срока. Схема их использования выглядела следующим образом: товар - деньги - товар. Товар превращался в деньги путем его продажи. Полученные деньги использовались для того, чтобы приобрести на них новый объект материального или нематериального блага.

Развитие системы кредитования. Со временем натуральные продукты перестали быть средством платежа - на замену им пришли металлические монеты, изготовленные из драгоценных металлов. Именно они на протяжении нескольких веков являлись источником обеспечения обязательств, принимаемых на себя одной из сторон товарных отношений. Однако со временем и эта форма утратила актуальность, когда денежная система государства перестала зависеть от золота.

Кредитные деньги сегодня. Сегодня кредитные деньги - это банкноты, не имеющие золотого обеспечения. Схема их использования также претерпела изменения, и теперь она имеет следующий вид: деньги - товар - деньги. Теперь именно деньги являются капиталом, который используется для приобретения товара, который можно вновь обратить в деньги. В ходе своего развития кредитные деньги заменили натуральные взаиморасчеты, а также вытеснили с денежного рынка золотой и серебряный металлы.

Виды кредитных денег

С момента своего возникновения кредитные средства прошли несколько этапов развития, на каждом из которых они обретали новые свойства и характеристики. Выделяют несколько видов кредитных денег.

Вексель. Самый первый финансовый кредитный инструмент, который начал активно использоваться в конце XVI - начале XVII века. Вексель - это письменное обязательство должника по уплате кредитору некоторой суммы денег в определенный срок. Вексель может быть:

простым - оформляется должником;
переводным - оформляется кредитором, а должник лишь ставит на нем свою подпись, выражая согласие с возлагаемыми на него обязательствами.

Банкнота. Это обычные деньги в привычном всем понимании. Их эмитентом является Центробанк РФ, который и гарантирует их подлинность и обеспеченность.

Чек. Ценная бумага, которая предоставляет право ее держателю на получение определенной суммы денежных средств, принадлежащих лицу, подписавшему чек. Существуют следующие виды чеков:

именные - выписываются на имя конкретного лица, которое получает право на использование денег;
на предъявителя - получатель в документе не указывается, поэтому воспользоваться чеком может любой человек, в руках которого он находится;
ордерные - выписываются на имя определенного человека, но предоставляют ему право на передачу чека третьему лицу на определенных условиях.

Кредитная банковская карта. Мощный финансовый инструмент, который позволяет не только передать кредитные средства от одного лица к другому, но и сделать это дистанционно. Оборот средств, полученных с использованием кредитки, растет с каждым годом, а это значит, что однажды этот способ взаиморасчетов вытеснит привычные наличные расчеты и повсеместное использование банкнот уйдет в прошлое.

Деньги являются неотъемлемой частью функционирования любого общества. Происхождение данного термина достаточно интересно. Чеканка монет Древнего Рима производилась в специально предназначенном для этих целей месте - храме богини Юноны Монеты, от имени которой и происходит английское слово - money (деньги). Развитие человеческой цивилизации влечет за собой развитие всех сфер ее жизнедеятельности, в том числе и финансовой. Древним эквивалентом денег можно считать меха и шкурки животных, затем в оборот вошли серебро и золото (металлические деньги) и, наконец, бумажные деньги. Особой разновидностью современных являются кредитные деньги, появление которых связано с быстрым развитием деятельности. Данные деньги не обладают собственной ценностью как таковой и существуют только в виде удостоверенных тем или иным образом цифровых знаков. Иными словами можно сказать, что кредитные деньги - это своеобразное долговое обязательство, бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита взамен золота.

На протяжении времени существования всей деньги прошли эволюцию от векселей до кредитных карт и электронных денег.

Первой разновидностью подобного средств в России стал вексель, который представляет собой обыкновенное письменное обязательство должника перед своим кредитором. Банковские векселя выдаются, как правило, только при наличии на текущем счете заемщика определенной денежной суммы. Казначейские векселя представляют собой особые долговые обязательства не перед банком, а уже перед государством и относятся к ценным бумагам, выпускаемым на срок от 3 месяцев до года. Приобрести казначейские векселя можно на действующем рынке ценных бумаг. Их погашение осуществляется центральными банками страны по поручению министерства финансов.

В конце 17 века в России появился новый денег - банкноты, право на выпуск которых имел только центральный банк. Богатый золотой запас страны исключал возможность обесценивания подобного вида денежных средств. Банкноты в любое время могли быть обменяны на золото. Основная отличительная особенность банкноты от векселя заключается в бессрочности ее существования.

Процесс создания коммерческих банков требовал появления нового вида денежных средств, ими стали чеки, представляющие собой особую разновидность векселя, письменный приказ владельца определенного счета о выплате чекодержателю указанной в нем денежной суммы. Чек может быть выписан как на коммерческий, так и на центральный банк страны. Автоматизация работы банков и ведения денежных операций предшествовала появлению пришедших на смену чекам кредитных карт, выпускаемых банками в форме пластиковой карточки с нанесенной на нее микросхемой на основе счета клиента.

Кредитные деньги и их виды явились составной частью зарождения и развития системы капитализма, одной из основных черт которого стал кругооборот денежных средств, вызвавший целый ряд экономически важных для страны последствий. обеспечивает постоянное движение денег, которое чаще всего осуществляется посредством кредитования. Основной формой движения денежных знаков при этом становится кредит, основной формой платежей - кредитные деньги.

Подводя итог, можно сказать, что кредитные денежные средства неотрывно связаны с таким явлением в экономической жизни страны, как капитализм, и получили наибольшее распространение с развитием товарно-денежных отношений. Их основная отличительная особенность от бумажных денег заключается в происхождении. Бумажные денежные средства могут выпускаться только казначейством, кредитные же - коммерческими и центральными банками в виде чеков, векселей, кредитных карт, банкнот и электронных денег.

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).

Появление кредитных денег (англ. Credit money ) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит , с рассрочкой платежа.

История

Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот , чеков , векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Основные сведения

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов , регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала .

Примечания

См. также

Ссылки

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Кредитные деньги" в других словарях:

Неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. По английски: Credit money См. также: Деньги Кредиты Финансовый словарь Финам. Кредитные деньги деньги, порожденные… … Финансовый словарь

Форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой … Экономический словарь

Кредитные деньги - (Credit money) форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также… … Экономико-математический словарь

кредитные деньги - Форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также электронные деньги и… … Справочник технического переводчика

Кредитные деньги - форма денег, порожденная развитием кредитных отношений; основа современного платежно расчетного механизма. Классической формой кредитных денег были разменные на золото банкноты, имевшие наряду с металлическими товарное обеспечение (краткосрочными … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

кредитные деньги - форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся… … Словарь экономических терминов

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ - (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление К.д. связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

- (лат.; см. кредит) кредитные билеты платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникшие на основе развития кредита и функции денег как средства платежа; замещают золото и бумажные деньги в обращении. Новый словарь… … Словарь иностранных слов русского языка

Форма денег, основа современного платежно расчетного механизма. К.д. представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты (депозитные деньги, являющиеся базой чекового обращения) … Энциклопедический словарь экономики и права

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ - экон. платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникающие на основе развития кредита, и функции денег как средства платежа … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

Книги

Деньги России , . Уникальное издание повествует о истории российских денег: от первых монет Руси до бумажных купюр и монет выпуска 2000 года, а также памятные монеты, боны, монеты из драгоценных металлов,…

1. Появление кредита связано с функцией денег как …

а) средства обращения;

б) средства платежа;

в) меры стоимости;

г) средства образования сокровищ.

2. К функциям кредита не относится:

а) обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;

б) финансирование государственных расходов;

в) стимулирование эффективности производства;

г) превращение денег в капитал.

3. Активной операцией банка является:

а) привлечение депозитов;

в) прием наличных денег;

г) выдача ссуды.

4. Пассивной операцией банка является:

а) покупка государственных ценных бумаг;

б) получение займа в центральном банке;

в) переучет векселей в коммерческих банках;

г) выдача ссуды.

5. В результате предоставления банковской системой денег взаймы денежная масса:

а) не изменятся;

б) увеличивается на величину, меньшую общей суммы депозитов;

в) увеличивается на величину, большую общей суммы депозитов;

г) увеличивается на величину, равную общей сумме депозитов.

6. Общая денежная масса возрастает всякий раз, когда коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объем ссуд, предоставляемых клиентам;

в) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

г) выплачивают наличные деньги.

7. Возможное увеличение массы денег в обращении равно:

а) фактическим резервам минус избыточные резервы;

б) активам минус обязательства и собственный капитал;

в) избыточным резервам, умноженным на величину денежного мультипликатора;

г) обязательным резервам.

8. Целью деятельности центрального банка является:

а) получение прибыли;

б) кредитование предприятий;

в) первичный учет векселей;

г) поддержка устойчивости и покупательной способности национальной валюты.

9. Функция центрального банка:

а) взимание налогов с предприятий;

б) выдача ссуд коммерческим фирмам;

в) финансирование расходов правительства;

г) регулирование массы денег в обращении.

10. Центральный банк имеет право:

а) выдавать кредиты предприятиям;

б) открывать текущие счета предприятиям;

в) изменять учетную ставку;

г) принимать вклады у населения.

11. Право печатать банкноты и выпускать их в обращение имеет:

а) коммерческий банк;

б) министерство финансов;

в) правительство;

г) центральный банк.

12. Количество денег в обращении увеличивается, если центральный банк:

а) повышает норму обязательных резервов;

б) продает ГЦБ населению и банкам;

в) повышает учетную ставку;

г) покупает ГЦБ на открытом рынке.

13. Количество денег в обращении сократится, если центральный банк:

а) уменьшает норму обязательных резервов;

б) увеличивает норму обязательных резервов;

в) снижает учетную ставку;

14. Политика «дорогих» денег предполагает:

а) снижение норматива обязательных резервов;

б) увеличение норматива обязательных резервов;

в) снижение учетной ставки;

г) не изменяет учетную ставку.

15. Ставка процента, по которой центральный банк предоставляет кредит коммерческим банкам:

а) дивиденд;

б) процент;

в) дисконт;

д) прибыль.

16. Что означает привилегия на эмиссию банкнот Центральным Банком? Банк имеет право:

а) менять ставку учетного процента;

б) определять условия выдачи кредитов;

в) проводить чеканку монет;

г) выпускать деньги в обращение;

д) выдавать лицензии на осуществление банковской деятельности.

17. Денежно-кредитная политика проводится:

а) правительством;

б) всеми финансово-кредитными учреждениями страны;

в) Центральным банком;

г) министерством финансов;

д) министерством образования.

18. Экспансионистская денежно-кредитная политика – это:

а) политика «дорогих денег»;

б) политика «дешевых денег»;

в) политика, направленная на сбалансирование доходов и расходов государственного бюджета;

г) политика, направленная на ограничение инвестиционной активности;

д) политика, направленная на увеличение обязательных резервов коммерческих банков.

19. Норма обязательных резервов:

а) вводится как средство ограничения денежной массы;

б) вводится как средство, предохраняющее от изъятия вкладов;

в) сейчас не используется;

г) устанавливается Центральным банком;

д) инструмент налогово-бюджетной политики.

20. Согласно «монетарному правилу»:

а) государство должно поддерживать равновесие между совокупным спросом и совокупным предложением;

б) темп роста денежного предложения, должен соответствовать темпу роста реального ВВП;

в) государство должно поддерживать соответствие между расходами и доходами госбюджета;

г) государство должно поддерживать пропорцию между наличными и безналичными деньгами в экономике неизменной.

21. Политика «дорогих денег» включает в себя:

а) снижение учетной ставки процента;

б) снижение нормы обязательных резервов;

в) повышение учетной ставки процента;

г) покупка ценных бумаг центральным банком;

22. Кредитно-денежная (монетарная) политика не включает:

а) изменение ставки рефинансирования;

б) изменение минимальной заработной платы;

в) изменение нормы обязательных банковских резервов;

г) операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг;

23. В состав денежной массы государства не входят:

а) бумажные деньги;

б) облигации государственного займа;

в) акции предприятий;

г) металлические деньги;

24. Если спрос на деньги и предложение денег будут расти пропорционально, то:

а) равновесное количество денег и равновесная процентная ставка сократятся;

б) равновесное количество денег и равновесная процентная ставка вырастут;

в) равновесная процентная ставка вырастет, а равновесное количество денег останется неизменным;

г) равновесное количество денег вырастет, а изменение равновесной процентной ставки предсказать невозможно;

д) невозможно предсказать направления изменения количества денег и равновесной процентной ставки.

25. Предложение денег увеличится, если:

а) возрастет норма резервирования;

б) увеличится норма депонирования;

в) увеличится денежная база;

г) уменьшится денежный мультипликатор;

д) сократится денежная база.

26. Спрос на наличность зависит:

а) отрицательно от динамики уровня цен;

б) отрицательно от динамики реального ВНП;

в) положительно от рыночной ставки процента;

г) отрицательно от рыночной ставки процента;

д) отрицательно от динамики реального ВВП.

27. Что является инструментом регулирования денежной массы:

а) установление размера дивиденда;

б) установление нормы обязательных резервов;

в) установление размера минимальной оплаты труда;

г) установление фиксированных оптовых цен.

28. Что из ниже перечисленного не является частью М1:

б) депозиты до востребования;

в) наличные деньги в хранилищах банка;

г) чеки путешественников.

29. Все ниже перечисленное является функцией Центрального Банка за исключением:

а) эмиссии денег;

б) поддержания стабильности денежного обращения;

в) операций на открытом рынке;

г) приема вкладов у населения;

д) регулирования ставки процента.

30. Денежные агрегаты отличаются друг от друга по …

а) скорости обращения денег;

б) количеству денежных единиц;

в) степени ликвидности;

г) сфере применения.

31. Составляющая всех видов денежных агрегатов (М1, М2, М3)…

а) краткосрочные государственные обязательства;

б) все виды депозитов;

в) наличные деньги;

г) депозиты до востребования.

32. Основателем современной монетарной теории считается американский экономист …

а) П. Самуэльсон;

б) М. Фридман;

в) А. Маршалл;

г) ДЖ. М. Кейнс.

33. Спрос на деньги находится в:

а) прямой зависимости от величины номинального ВНП;

б) обратной зависимости от величины номинального ВНП;

в) прямой зависимости от уровня банковского процента;

г) в прямой зависимости от уровня безработицы.

34. Функцию средства обращения деньги выполняют в момент …

а) непосредственной оплаты покупаемого товара;

б) торга, согласования цены на товар;

в) оплаты ранее купленного товара в кредит;

г) принятия решения о приобретении товара.

35. Абсолютной ликвидностью обладают…

а) наличные деньги;

б) срочные вклады;

в) ценные бумаги;

г) недвижимость.

36. Из перечисленных активов наименее ликвидным средством являются (ется)…

а) недвижимость;

б) наличные деньги;

в) депозиты и вклады;

г) государственные ценные бумаги.

37. В России денежный агрегат М 0 представляет собой…

а) наличные деньги в обращении;

б) чековые вклады до востребования;

в) срочные вклады;

г) средства Госстраха.

38. «Денежное правило», по которому для обеспечения экономической стабильности необходимо поддерживать устойчивый долговременный темп роста денежной массы в 50-е годы 20 века сформулировал...

а) М.Фридман;

б) А.Пигу;

в) И.Фишер;

г) Дж.М.Кейнс.

39. Компонентами «квази-денег» не являются...

а) наличные средства;

б) средства на срочных счетах;

в) государственные облигации;

г) сберегательные вклады.

40. Банковская прибыль – это…

а) разница между всеми расходами и доходами банка;

б) разница между ставками процента по кредитам и депозитам;

в) процент по банковским кредитам;

г) процент по банковским депозитам.

ОТВЕТЫ

Похожая информация.

Появление кредитных денег как новой формы денег на пути их эволюции также неразрывно связано с разрешением возникших противоречий металлической денежной системы и вспомогательной роли бумажных денег. Недостатки металлических денег мы уже раскрывали выше. Недостатки бумажных денег тесно связаны с их необеспеченностью и сильной подверженности обесценению.

По мерс развития товарно-денежных отношений и усложнения процесса производства существенным образом возрастала роль кредита и кредитных отношений. Новой альтернативой становятся кредитные деньги.

Кредитные деньги представляют собой знаки стоимости, в основе которых лежат кредит и кредитные отношения. К числу основных отличий кредитных денег от бумажных можно отнести их обязательственную природу: если бумажные деньги выступают представителем полноценных денег, то кредитные деньги помимо этого выступают и в роли представителя кредита. Появление кредитных денег, как следует из названия, связано с выполнением ими функции средства платежа, когда деньги предстают в виде обязательства к погашению в конкретный срок полноценными денежными знаками. Основное назначение данных денег увязывалось с необходимостью обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, облегчения расчетов между участниками отношений, повышения эластичности денежного оборота посредством учета потребностей его участников в денежных (кредитных) ресурсах, экономии полноценных металлических денег, сокращения издержек денежного обращения, усиления роли безналичных расчетов.

По мере развития товарно-денежных отношений роль кредитных денег усиливается и развивается. По мере усиления роли капитала кредитные деньги начинают опосредовать не только движение товаров и услуг, но и движение ссудного капитала - денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Классификация кредитных денег весьма обширна в связи с тем, что кредитные деньги представляют собой собирательный образ. К их числу относятся:

банковские кредитные деньги, возникновение которых преимущественно связано с банковским кредитом, депонированием средств на банковских счетах до востребования, чеками и сравнительно новым видом денег - электронными деньгами;
небанковские кредитные деньги, возникновение которых связано с коммерческим кредитом, главным видом которых являются векселя небанковских кредитных организаций (безналичные деньги).

Перед тем как перейти к рассмотрению каждого вида кредитных денег, необходимо отметить присущие данной форме денег специфические свойства:

кредитные деньги, являясь представителями полноценных денег, не обладают внутренней стоимостью;
номинальная стоимость кредитных денег превышает их реальную стоимость;
природа неполноценных денег, в отличие от полноценных денег, - кредитная (обязательственная), а не товарная (материальная);
кредитные деньги подвержены обесценению в случае нарушения законов денежного обращения (пропорций между массой кредитных денег и товарной массой);
кредитные деньги невозможно использовать в качестве товара.

Также бытует мнение, что неразменные кредитные деньги (современные

банкноты, эмитируемые центральными банками, и безналичные деньги, выпускаемые в оборот коммерческими банками) утратили свойство эластичности, присущее полноценным деньгам. Однако данная точка зрения считается дискуссионной в связи с тем, что на различных временных периодах развития кредитных денег их эластичность превосходила эластичность бумажных денег. Даже современные кредитные деньги, выпускаемые в хозяйственный оборот системой коммерческих банков посредством кредитно-депозитных операций, демонстрируют наличие реакции на потребности участников рынка: в период экономического подъема предложение денег (кредита) увеличивается, в период кризиса предложение сокращается, в том числе и вслед за спросом.

Основным видом небанковских кредитных денег выступает вексель. Вексель - это письменное долговое обязательство установленной формы, дающее векселедержателю право по истечении срока, указанного в векселе, потребовать от векселедателя уплаты обозначенной в векселе суммы.

Вексель как вид кредитных денег и долговое обязательство обладает следующими свойствами:

абстрактность, так как в векселе не указывается конкретная причина возникновения долга;
бесспорность обязательства должника осуществить погашение долга в установленный срок - в противном случае подразумевается его принуждение к выполнению взятых на себя обязательств по уплате;
обращаемость, которая подразумевает наличие возможности и права передачи возможности получения суммы к оплате другому лицу. Данный акт оформляется передаточной надписью на обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), должен осуществить платеж по векселю в случае потери векселедателем платежеспособности в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселей подразумевает и создает возможность взаимного зачета векселей.

Выделяется несколько видов векселей. Простой и переводной вексель - формы коммерческих векселей, в основе которых лежат кредитные отношения, связанные с куплей-продажей товаров. Финансовый вексель представляет собой документальное отражение акта ссужения денежной суммы (примером могут служить казначейские векселя, где заемщиком предстает государство). Бронзовые {«дутые») векселя выставляются некредитоспособными лицами и не имеют под собой реального обеспечения.

Вексельный оборот подразумевает возможность участия в нем неограниченного круга лиц. Вексель может использоваться как средство платежа или в порядке переуступки прав требования определенной денежной суммы. В то же время возможности использования векселей носят ограниченный характер: векселя используются лишь в оптовой торговле; зачет взаимных требований по векселям требует использования наличных денег; использование векселей подразумевает наличие информации о платежеспособности участников отношений; у векселя, как правило, ограниченный срок обращения. Учитывая данные недостатки, вексель выступает скорее дополняющим видом кредитных денег, наряду с банкнотами, возможности использования которых перекрывают недостатки вексельного оборота.

Банкнота является специфическим видом кредитных денег. Во времена господства полноценных металлических денег классическая банкнота {банкнота с полным покрытием) представляла собой вексель на банкира, по которому векселедержатель мог получить полноценные деньги. Также банковская нота использовалась самими банками для замены частных векселей.

Также выделяются следующие виды банкнот: банкноты с частичным покрытием имеют двойное обеспечение - драгоценными металлами и векселями, эмитируются только эмиссионными банками. У банкнот без покрытия отсутствует прямое обеспечение, размен на металлические деньги не производится, эмитируются эмиссионным банком.

Характерные свойства классических банкнот:

выпускалась эмиссионным банком;
разменивалась на полноценные деньги и обладала золотым обеспечением согласно закону;
имела вексельное обеспечение - золотое и товарное.

Данные свойства классической банкноты приводили к формированию ряда преимуществ классической банкноты для денежного обращения:

обращение классических банкнот определялось движением кредита и носило замкнутый характер от выдачи до погашения в эмиссионном банке;
обеспечение устойчивости и эластичности денежного обращения: классические банкноты эмитировались в порядке учета коммерческих векселей, обеспечением которых выступали товарные сделки. В случае избытка эмиссии банковских нот они возвращались в банк-эмитент и подлежали обмену на золото. Таким образом, банкам необходимо было учитывать необходимые размеры резервов полноценных денег.

Ярким и блестящим примером устойчивого денежного обращения на основе классических банковских нот, выпускавшихся частными коммерческими банками, являются Шотландская модель XIX столетия и Саф- фолская система, созданная в штате Новая Англия США в то же время. Отсутствие централизованной эмиссии банковских нот, условия свободной конкуренции, а также условие полной (в Шотландии) и безграничной (в Новой Англии) ответственности кредиторов (учредителей) перед держателями банкнот способствовали сохранению на протяжении свыше 50 лет устойчивости денежно-кредитной системы, отсутствию денежно- кредитных кризисов, масштабных банковских паник, в отличие от Англии и чартерных банков в остальных штатах США, подчинявшихся Центральным банкам США и раздувавшим эмиссии банкнот до немыслимых масштабов в правительственных целях.

Таким образом, устойчивость обращения классических банкнот зависит преимущественно от качества регулирования и степени ответственности сторон отношений.

Также стоит отметить, что классическая банкнота как вид кредитных денег существенно отличается от бумажных денег по ряду критериев:

по происхождению: бумажные деньги создавались с акцентом на функцию денег как средства обращения; классическая банкнота является по своей сути обязательством, и акцент смещен в сторону функции средства платежа;
источникам эмиссии: бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, кредитные деньги - эмиссионным банком;
по особенностям обращения: обращение классических банкнот подчиняется законам движения ссуженной стоимости: от момента эмиссии банкноты эмитентом до момента ее возврата и погашения; бумажные деньги не имеют в себе обязательственной основы, и их возврат не подразумевается. В этом смысле они продолжают циркулировать до обесценения и затем «застревают» в денежном обращении;
по возможности размена: классическая банкнота может быть обменена на золото, бумажные деньги - нет.

Однако крах золотого стандарта привел к нарушению устойчивости и эластичности оборота классических банкнот. Обмен банкнот на золото в большинстве стран был приостановлен. Роль векселей и их качество также существенным образом упали в связи с тем, что портфели эмиссионных банков все больше включали в себя долговые обязательства государства, включая казначейские векселя. Монополизация центральными банками эмиссии денежных знаков также сыграла на определенном историческом этапе свою роль в части снижения эластичности денежного оборота.

Все вышеперечисленные обстоятельства позволяют в определенной мере определить свойства современных банкнот:

не имеют золотого обеспечения и неразменны на золото;
эмиссия банкнот осуществляется не только посредством кредитования товарно-хозяйственных процессов, но и путем банковского кредитования государства;
основным видом обеспечения эмиссии банкнот в большинстве стран являются государственные облигации и казначейские векселя;
не существует ограничений на эмиссию банкнот в части соответствия нормам золотого покрытия.

В определенном смысле слова вследствие вышеописанных процессов банкноты переродились в бумажные деньги. Однако отождествление современных денег (банкнот и монет) с бумажными было бы ошибкой. Современные банкноты, с одной стороны, сохраняют свою кредитную, обязательственную природу, так как современные деньги являются обязательством центрального банка и подразумевают возврат, а с другой - механизм выпуска их в оборот в большей степени определяется кредитно-депозитной активностью коммерческих банков. Так, в условиях доминирования безналичных денег (средств на банковских счетах) над наличной денежной массой считается, что 95-97% всей денежной массы в стране создается коммерческими банками (например, в США и странах Европейского союза). В связи с этим кредитная природа денег (причина возникновения, источник происхождения) продолжает существовать.

Стоит отметить дуализм природы современных банкнот: происходит сращивание бумажных и кредитных денег. Можно сказать, что современные деньги являются бумажными в широком смысле слова, выступают как знаки кредита - заменители или представители кредитных отношений, учитывая обязательственную природу современных банкнот и механизм их выпуска в хозяйственный оборот.

Развитие торгово-промышленных отношений подразумевало увеличение масштаба операций и усиление роли банков в данных процессах. Банкноты обладали существенными преимуществами по отношении к векселям, однако не могли целиком и полностью удовлетворить потребности участников экономических отношений в связи с ростом платежного оборота, отсутствием у банков возможностей обеспечить денежные требования посредством банкнотной эмиссии. Ответом па данную проблему стало появление еще одного вида кредитных денег - депозитных.

Депозитные деньги основаны на депозитных операциях банков и подразумевают банковские вклады и средства на специальных расчетных счетах, которые переводились с одного счета на другой путем списания и зачисления. Формой, проводником движения депозитных денег выступал, как правило, чек.

Чек - это письменное распоряжение чекодателя своему банку уплатить в пользу чекодержателя определенную денежную сумму либо в наличной форме либо посредством перевода на текущий счет.

Основные свойства чека заключается в том, что:

чек служит инструментом обналичивания средств в банке;
чек как вид кредитных денег выполняет функцию средства обращения и средства платежа;
чек выступает инструментом безналичного денежного обращения.

В современных условиях депозитные деньги включают в себя депозиты до востребования - остатки средств участников экономических отношений на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в кредитных организациях, действующих на территории страны, а также начисленные проценты по этим операциях (в частности, в России).

Основные особенности депозитных денег:

существуют в форме записи но счету;
подлежат обращению на межбанковском рынке;
выполняют все функции денег при соблюдении требований к выполнению деньгами их функций;
носят кредитный характер и являются обязательствами кредитных организаций;
являются законным средством платежа;
их обращение основано на использовании чеков, депозитных и иных сертификатов и платежных карт.

Ключевые преимущества депозитных денег тесно связаны с их безналичной формой существования. Однако безналичная форма депозитных денег порождает и дополнительные риски, связанные с возможными цифровыми преступлениями, кражей средств со счетов и пр.