Льготное расторжение вклада. Досрочное расторжение договора вклада

Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:

1. дополнительный доход без риска,
2. гарантированная сохранность,
3. возможность получить деньги обратно при необходимости.

Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:

— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,

— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.

Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.

Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями

Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.

При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.

И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.

Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше

Что дает система страхования вкладов

Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.

Как произвести проверку лицензии банка

Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.

Что подразумевает досрочное льготное расторжение

Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.

Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.

В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

• частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
• снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

• срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
• вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

• наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
• банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
• возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования - за оставшееся до расторжения договора время;
• могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) - ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

• срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
• частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
• начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное - какие применяются санкции;
• общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.

Расторжение договора банковского вклада может произойти по инициативе любого из его участников, когда у вкладчика возникает необходимость вернуть переданные на хранение средства, или в силу закона. Далее разберемся, при каких обстоятельствах стороны имеют право прекратить отношения по вкладу досрочно и какие особенности рекомендуется при этом учитывать.

Досрочное расторжение договора банковского вклада

В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.

ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада (п.п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ).

Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.

Согласно ст. 856 ГК РФ (гл. 45 ГК РФ применяется к отношениям между банком и клиентом по счету) в случае неисполнения обязанности вернуть денежные средства по расторгнутой сделке кредитная организация обязана будет уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Если гражданин будет вынужден обратиться в суд за причитающимися ему денежными средствами, банку придется заплатить дополнительный штраф и компенсировать моральный вред (п. 6 ст. 13, ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — закон № 2300-I). Пример — апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.11.2016 по делу № 33-7708.

Расторжение договора по инициативе кредитной организации

Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.

Также кредитная организация на основании п. 5.2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:

• отсутствия необходимой документации;
• наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Закон допускает закрепление банком в контракте условий о его возможном расторжении:

• при частичном снятии гражданином денежных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 по делу № А65-13976/2013);
• бесспорном списании средств с депозита (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.08.2016 по делу № А25-963/2015).

Расторжение договора по инициативе клиента

Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:

• вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
• уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;

Проценты за пользование вкладом не компенсируются.

Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:

• вернуть вклад;
• уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
• компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:

• он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
• контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
• контракт исключает или ограничивает ответственность банка.

Например, Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном определении от 27.12.2013 по делу № 11-98/2013 указал на законность расторжения клиентом договора с банком по причине изменения последним условий сделки в одностороннем порядке.

Особенности прекращения отношений по вкладу

При прекращении договора вклада следует учитывать нижеобозначенные особенности:

1. Положения закона № 2300-I, определяющие ответственность исполнителя за просрочку оказания услуг, к отношениям по возврату вклада не применяются, т. к. есть специальная норма — ст. 856 ГК РФ. Пример — определение Верховного суда Российской Федерации от 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
2. Если банк начинает испытывать трудности, вкладчики, забирая свой вклад преждевременно, пока лицензия не отобрана, теряют денежные средства, т. к. в такой ситуации проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке вклада «до востребования».
   ВАЖНО! Вклады частных лиц страхуются государством (ст. 11 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177-ФЗ), и при отзыве лицензии вкладчики получат компенсацию.
3. Если вклад оформлен законным представителем на имя несовершеннолетнего ребенка, для досрочного расторжения сделки и получения денежных средств необходимо согласие органов опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ).

Пример — апелляционное определение Свердловского областного суда от 20.05.2016 по делу № 33-8239/2016.

Договор банковского вклада может быть преждевременно прекращен сторонами в определенных законом случаях, рассмотренных в настоящей статье. Безосновательно требовать расторжения вправе только физическое лицо. Банк обязан вернуть вклад и начисленные проценты. Если контракт был срочный, то банк пересчитает проценты по ставке вклада «до востребования» (она меньше, чем у срочного). Возможность досрочного прекращения отношений по депозиту зависит от условий заключенной сделки.

При заключении договора банковского вклада ни одна из сторон не может предугадать форс-мажорные ситуации, возникновение которых может вызвать необходимость досрочного расторжения соглашения. Чем грозит досрочное расторжение договора банковского вклада, и каковы его последствия расскажет эта статья.

Сроки действия договоров банковского вклада

В соответствии с положениями ГК РФ все договора банковских вкладов с точки зрения сроков можно поделить на срочные и бессрочные (или до востребования) .

Вклад до востребования, может быть расторгнут по первому требованию клиента. Срочный вклад, т.е. в котором прописан период действия соглашения, предполагает возврат вложенной суммы по окончанию определенного срока, прописанного в договоре. Поскольку доходность срочных вкладов наиболее привлекательна, то именно они пользуются повышенным спросом у населения.

Процентная ставка: что с ней происходит

Процентные ставки по договорам различны. Однако, обычно при наличии конкретного срока ставка выше, чем на вкладах до востребования.

Банки могут предлагать специальные процентные ставки, которые будут действовать при необходимости преждевременного прекращения вклада.

В договорах прописываются конкретные указания на уменьшение ставки по вкладу до минимального размера (обычно берется в расчет процентная ставка по вкладам «До востребования») при досрочном прекращении. При этом происходит пересчет процентов в соответствии с процентной ставкой на условии до востребования (от 0,1 до 0,001% годовых), независимо от того, сколько дней осталось до окончания срочного вклада. Не потерять хотя бы часть процентов первоначального договора при досрочном расторжении можно, если грамотно читать договор и выбирать банк правильно.

Соответственно отдавайте предпочтение тем вкладам и банкам, в которых, после прохождения определённого срока при досрочном расторжении соглашения, клиент получает половину от процентной ставки вклада, либо, 1/3 либо 2/3 . Обычно это долгоиграющие депозиты сроком от 12 месяцев и выше. Другими словами процентная ставка не опускается к границам ставки по вкладам «до востребования», но в среднем вдвое меньше того, что можно получить при соблюдении срока действия договора.

Говоря о процентной ставке, нельзя не упомянуть о негласном правиле кредитных организаций: чем дольше срок, тем выше процент . Оно работает и при досрочном расторжении договора. Многие банки предоставляют льготы и идут навстречу клиенту, желающему закрыть вклад раньше времени, которые напрямую зависят от срока, который денежные средства фактически пролежали в банке и от суммы. Как привило, послабления предоставляются уже с 91 дня действия договора.

Например, если вы заключили соглашение сроком на один год под 12% годовых, то при досрочном расторжении можно рассчитывать на следующие проценты:

1. с 91 по 181 день вы получите 6,5% годовых;
2. с 181 по 270 День - 8,5%;
3. с 270 по 361 - 9.5 % и так далее.

Процедура досрочного расторжения

Для того чтобы рассмотреть процедуру досрочного расторжения вклада необходимо обратиться как к самому договору, так и к нормам действующего законодательства.

Так в соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика . Данная норма действует в отношении всех типов вкладов физического лица. Соответственно любое условие договора, отменяющее эту норму или ограничивающее данное право, автоматически считается недействительной.

С одной стороны, у вкладчика есть право закрыть вклад в любое время, с другой, у банка имеется право «наказать» вкладчика снижением процентной ставки. И это также законно (п. 3 ст. 837).

Очень часто, при досрочного изъятия вклада банки вводят скрытые комиссии.

Если вы решили закрыть вклад раньше срока , то необходимо сообщить об этом в банк через менеджера по телефону или посетив кредитное учреждение лично. Сделать это необходимо заблаговременно. Особенно если сумма вклада существенная. Оптимальным вариантом станет предоставление письменного заявления о закрытии вклада за 2-3 рабочих дня до предполагаемой даты расторжения договора . Один экземпляр заявления предоставляете в банк, на втором, который остается у клиента, ставят отметку о получении. Заявление с подписью и датой станет главным орудием при судебном разбирательстве, если банк не захочет отдавать вклад или обманет вас с процентами.

Банк обязана вернуть средства в течение семи дней после получения заявления о желании расторгнуть договор вклада.

Что делать, если банк не закрывает вклад

Если банк, получивший от вас заявление, не закрывает вклад и не отдает деньги клиенту, то необходимо обратиться в две инстанции:

• в Центробанк,
• в суд.

В Центральный банк РФ , являющийся регулирующим органом, необходимо подать жалобу с копией заявления о досрочном прекращении договора (с подписью лица, принявшего заявление).

Стоит отметить, что отказ банка закрыть вклад и возвратить денежные средства является нарушением прав и законных интересов. Соответственно клиент может обратиться с иском в районный суд по месту жительства или по месту нахождения банка. Вместе с возвратом денежных средств клиент сможет потребовать выплату процентов и моральную компенсацию вреда .

Оптимальным вариантом считается обращение сразу в обе инстанции.

При этом обращение с иском возможно только тогда, когда банк дал официальный отказ о принудительном закрытии депозита или проигнорировал требование клиента (но получил от него соответствующее заявление).

На основании положения п.1. ст. 395 ГК РФ, если банк отказывает в выплате вклада, то на его сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами , которые клиент может получить, обратившись в суд. При этом в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ пункт 4, вкладчик имеет право потребовать сумму вклада, проценты, а также компенсацию понесенных убытков .

Последствия досрочного расторжения

Негативные последствия:

• главным негативным последствием досрочного расторжения становится потеря процентов .
• еще одним риском при досрочном закрытии вклада является репутационный риск клиента , т.е в этом банке к вам не будут относиться лояльно, как ранее. Свои же риски банк компенсирует всегда за счет недоплаченных клиенту процентов.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Все последствия досрочного расторжения обычно прописаны в договоре, а также в ГК РФ.

Вывод

1. Досрочное расторжение вклада процедура распространенная и простая. Обычно у клиентов не возникает проблем с возвратом денежных средств. Вкладчик может потерять существенную часть процентов, но может и договориться с менеджерами кредитной организации о послаблениях и льготах. Основную сумму вклада ему обязаны выдать без проблем.
2. Если же вы не хотите терять проценты, то необходимо внимательно изучать предлагаемые банковские продукты, досконально изучать условия договоров и не стесняясь расспрашивать менеджеров банка. Всегда помните, что в жизни возможны форс - мажорные обстоятельства, поэтому предпочтение отдайте не высоким процентам, а вкладу с возможностью досрочного расторжения на условиях сохранения процентной ставки.
3. При работе с недобросовестной кредитной организацией можно смело обращаться в Центробанк РФ и суд с требованием вернуть вклад, и компенсировать потери.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.

Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.

Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.

Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.

Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.

Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.

Надо отметить, если вклад предусматривал не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после полного расчета с вами.

Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.

Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.

Сбербанк

Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.

ВТБ24

Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.

Альфа-Банк

А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.

Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.

1. Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
2. Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
3. Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
4. При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.