Topic кредит в банке на покупку жилья. Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан. Где можно взять кредит на покупку жилья

Покупка собственной недвижимости процесс хлопотный и приятный, особенно когда хватает финансов для осуществления такой операции, в противном случае – мероприятие по поводу новоселья откладывается на неопределённый срок. Для того чтобы не пришлось тратить половину жизни на накопление нужной суммы денег, банковские учреждения предлагают клиентам оформить кредит на покупку жилья и ускорить наступление радостного события.

Где взять кредит на приобретение квартиры, как понять какой из них самый выгодный – актуальные вопросы нуждающихся в жилье людей.

Ипотечный кредит

Покупка квартиры на условиях ипотечного кредитования подразумевает предоставление заёмщиком залога в виде недвижимости, или уже имеющейся, или той, на которую берется кредит, как гарантия возврата финансовых средств банку.

Кредиты под ипотеку выдаются на длительный период времени и в сравнении с другими программами имеют более низкую годовую процентную ставку.

Получить кредит можно на приобретение квартиры, как в новостройках, так и на покупку вторичного готового жилья. В первом случае процентные ставки ниже при условии покупки квартиры по программе субсидирования ипотеки застройщиком, являющимся партнёром банка.

Условия получения кредита для покупки квартиры под залог в ведущих банках России следующие.

Дельтакредитбанк

Дельтакредит открывает своим клиентам возможность взять кредит не только на покупку квартиры, но и комнаты, долевой части квартиры, апартаментов и на строительство собственного дома. Огромный выбор программ жилищного кредитования, акций и специальных предложений – это дополнительная привилегии банка, ориентированного на обслуживание различных социальных категорий населения.

Сбербанк

В Сбербанке клиент имеет право взять кредит на строительство дома, дачи, на покупку квартиры в новостройке или на «вторичку». Без первоначального взноса Сбербанк не выдаёт займ на приобретение жилья, минимальный процент первого взноса в этом банке составляет 15 процентов .

Ссуда в Сбербанке на программу «Военная ипотека» отличается пониженным процентом годовой ставки, в сравнении с другими стандартными программами — 10,9%.

Без первого взноса

Купить в кредит квартиру без взноса очень не просто, так как отсутствие первичной оплаты очень рискованная операция для кредиторов, но для привлечения клиентов многие банковские учреждения опускают планку до минимума. В Дельтакредитбанке можно взять средства на первоначальный взнос через потребительский кредит. А в Совкомбанке минимально доступный первичный взнос на недвижимость в кредит составляет 5% , такой же процент обещает Газпромбанк при предъявлении материнского капитала, а вот в Россельхозбанке первый взнос может быть беспроцентный, если денежная сумма маткапитала превышает размер минимально требуемого первичного платежа.

Видео:

Льготное кредитование

Льготные условия и скидки на получение кредита и господдержка при покупке жилья предоставляются:

• Военнослужащим;
• Многодетным и молодым семьям;
• Физическим лицам, владеющим ДС материнского капитала;
• Молодым педагогам и учёным.

Льготный займ подразумевает выполнение банком следующих условий:

• Отсутствие комиссий в процессе выплаты кредита;
• Уменьшение размера годовой ставки;
• Продление срока погашения кредитной задолженности;
• Возможность досрочной уплаты ипотечного долга.

Военнослужащим

Преимуществами военных, участников ипотечно – накопительной системы является возможность не оформлять страховку, и не предоставлять документы о платёжеспособности. От государства на л/с военнослужащего поступают индексируемые взносы, погашающие кредит.

Квартиры и дома молодой семье

Подать заявку на получения кредита для покупки жилья могут молодые люди до 35 лет (такой возраст должен иметь хотя бы один из супругов) или родитель – одиночка указанного возраста. Льготный молодёжный кредит дает возможность получить отсрочку по выплате задолженности при рождении малыша и до исполнения ему трёх лет.

Использование материнского капитала

ДС материнского капитала, который получают семьи с двумя и более детьми, может быть направлен на погашение первичного взноса и части займа на покупку жилья.

Согласно закону РФ продажа построенной с государственной поддержкой квартиры запрещена до момента окончательного погашения задолженности.

Продать построенную по льготному кредиту жилплощадь можно лишь в случае выплаты займа досрочно и только государству.

Потребительский займ

Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.

Какие банки дают потребительский займ?

ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.

Требования к заёмщику и документации

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

Но основными положениями для всех финансовых учреждений являются:

• Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
• Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
• Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.

Документация, требуемая для получения кредита на покупку жилья:

• Паспорт гражданина России;
• Заявка на получение кредита;
• Заполненная анкета, предоставленная банком;
• Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
• Ксерокопия трудовой книги;

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.

Многие интересуются, какой кредит сегодня лучше и выгоднее взять для покупки квартиры? Ведь, помимо ипотеки, есть и другие способы, например, простой потребительский заём.

Жилищный займ

Приобретая жилье в ипотеку, вы оставляете ее в залоге у банка до того времени, когда полностью не рассчитаетесь с задолженностью. Она представляет собой целевую ссуду на покупку жилья, которое чаще всего и выступает залогом . Таким образом банк пытается получить гарантии вашей платежеспособности.

В случае проблем с выплатами, вашим имуществом будет распоряжаться кредитор. Он сможет продать его в счет погашения вашей задолженности. Вы же при этом рискуете оказаться на улице.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Наличными

В случае с потребительским займом все проще, вы можете избежать обязательного предоставления жилья в качестве обеспечения. Это позволит вам свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью, например, сдать в аренду или продать.

Однако, есть и минусы — вы не сможете получить сумму более 1-2 млн. рубл., вам назначат высокую ставку от 16-20% годовых, и при этом вам обязательно потребуется поручительство физического лица, об этом рассказываем .

Копить деньги на покупку тоже не самый лучший вариант. Пока вы будете складывать «рубль к рублю», в стране может произойти большая инфляция и ваши накопления потеряют свою ценность.

Если вам не хватает на покупку какой-то суммы, то можно воспользоваться простым кредитованием . При этом вас ждет более простая процедура оформления, а также возможность избежать обязательного предоставления покупаемой или имеющейся собственности в залог.

Рассмотрим минусы оформления ипотеки:

• Как правило, требует первого взноса . Чем больше вы сможете внести собственных средств, тем больше будут вам доверять как заемщику. В некоторых случаях дополнительно требуются поручители.
• Процесс оформления довольно трудоемкий и долгий. Он требует немало сил и времени даже на этапе подготовки документов , которых предстоит собрать немало. После этого следует этап поиска подходящей недвижимости и проведения необходимых процедур по её страховке и оценке. В некоторых случаях вся процедура оформления затягивается на несколько месяцев.

Такой вариант покупки, несмотря на многие минусы и трудности оформления, имеет и положительные моменты.

• Например, в условиях быстрого роста цен на жилье вы сможете выгодно купить «свой угол» и при этом выплачивать задолженность по старой цене.
• Вы можете воспользоваться специальными гос. программами,
• Если вы официально трудоустроены, можно будет получить налоговый вычет в размере 13% от суммы долга и процентов.

Рассчитайте ваши расходы при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

• Для некоторых клиентов, например молодых семей, предлагают сниженные ставки, а также возможность получения отсрочки при рождении ребенка. Многодетные семьи могут покрыть часть своих расходов за счет средств материнского капитала, об этом рассказано в этой статье .

Главные отличия ипотеки от потребительского кредита

1. По ипотеке процент меньше, чем по займу наличными.
2. Предусматривает ряд дополнительных расходов, что иногда делает ее менее выгодной, чем потребительский кредит. К таким затратам относится независимая оценка жилья, страховка недвижимости и права собственности. При ссудах наличными страхование не является обязательным.
3. Приобретаемая недвижимость не будет находиться в залоге у банка до полной выплаты задолженности. То есть, вы сразу становитесь собственником. И в случае проблем с выплатами забрать её у вас не смогут, если она является единственным местом проживания.
4. Решение по заявке придется ждать до 5 дней.
5. Срок действия договора достигает 30 лет, благодаря чему ежемесячные платежи гораздо меньше и доступнее для большей части населения России.
6. Программы дают возможность выбрать схему погашения:

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

• ипотека;
• ипотека для военнослужащих;
• целевой заем;
• льготный кредит с госсубсидированием;
• потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

• находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
• на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

• квартиры;
• дома;
• дачи;
• земельные участки;
• а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
2. Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.
   

   Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

5. Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
6. Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

• российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
• имеющий положительную КИ;
• официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
• имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

• сниженные процентные ставки (до 9%);
• обязательное страхование предмета залога;
• обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2019 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

1. Государственные служащие;
2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

• женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
• мужчинам согласно аналогичных условий;
• детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

• сроком до 30 лет;
• первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
• максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
• в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
• не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

• Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
• первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
• выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
3. Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
4. К 2019 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

• при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
• за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
• эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
• оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

И если вы уверены в себе и своих близких – смело идите в банк. Побеждает только идущий вперед! Тем более, что целью является собственное жилье.

Видео: Ипотечные кредиты на покупку квартиры в Москве – пожизненное бремя или реальная возможность.

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

1. Оформление ипотечного займа - процедура долгая . Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер . Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом . До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок . Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни

Сбербанк России одним из первых начал выдавать кредит на жильё и продолжает это делать до сих пор, несмотря на непростую ситуацию с платёжеспособностью населения и проблемами в строительной отрасли. Кроме того, банк значительно упрощает получение жилищного кредита для дисциплинированных заёмщиков и заёмщиков, не имеющих «неприятных» кредитных историй с банками в прошлом.

Для того чтобы получить кредит на жильё в Сбербанке необходимо наличие документа, а именно справку о доходах (форма 2-НДФЛ) официально подтверждающую платёжеспособность заёмщика. Такую справку можно оформить в бухгалтерии предприятия, на котором работает заёмщик. Наличие паспорта гражданина России со штампом о регистрации также является обязательным условием. Пенсионеры должны иметь при себе справку из органов соцзащиты населения. Сотрудник банка, который занимается оформлением жилищного кредита, имеет право ознакомиться с трудовой книжкой заёмщика, так как общий стаж работы для оформления кредита не должен быть менее 6 месяцев. Также, обращают внимание на стаж работы на последнем месте (желательно, чтобы он также достигал шести месяцев). Стоит также отметить, что жилищный кредит Сбербанк предоставляет лицам в возрасте от 21 года до 75 лет.

Жилищный кредит в Сберегательном банке РФ можно получить для приобретения объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации. Это могут быть квартиры в готовых домах, квартиры в строящихся домах, часть квартиры или жилого дома с несколькими отдельными комнатами, жилой дом, дача с земельным участком или без участка. Кредит на жильё в Сбербанке можно оформить также для приобретения нескольких однотипных объектов недвижимости, таких как квартира и садовый дом (дача). Возможно получение кредита на восстановление жилья, относящегося к старому жилому фонду, а также на ремонт жилья. Кредиты выдаются в рублях и в иностранной валюте (доллар США и евро). Сумма минимального кредита не ограничена.

Клиенты, не располагающие необходимой суммой дохода для получения кредита на жильё в Сбербанке, могут привлечь созаёмщиков. В таком случае рассчитывается сумма общего дохода, что позволяет получить кредит на большую сумму. Созаёмщики обязаны иметь при себе те же документы, которые требуются от заёмщика.

Жилищный кредит (любая из его программ) предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Причём, если клиент изъявляет желание погасить кредит ранее установленного срока, ничего платить дополнительно он не обязан.

В зависимости от выбора программы жилищного кредитования, величина процентной ставки колеблется в пределах 9,5% - 14%. Так, если вы оформляете кредит на получение готового или строящегося жилья, процентная ставка составит 9,5-14% (в рублях) и 8,8-12,1% в валюте (при условии, что кредит выдаётся под залог любого жилья, даже кредитуемого); если вы желаете оформить кредит на строительство жилого дома, процентная ставка 11,05-14% (в рублях) и 9,1-12,1% (в валюте). Если вы получаете заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка России, вы можете рассчитывать на получение льготной процентной ставки.

В настоящее время предлагается несколько программ для получения кредита на жильё в Сбербанке .

Программа «Кредит на недвижимость » даёт возможность приобретения любого жилого объекта, будь то дом, квартира или часть квартиры (дома), относящиеся к вторичному рынку; также можно стать участником долевого строительства. Если сумма кредита не превышает 1 000 000 рублей, для получения кредита не нужно предоставлять залог имущества, достаточно заручиться поручительством платёжеспособного физлица. Если сумма кредита превышает 1 000 000 рублей, залог имущества обязателен, причём объектом залога не может быть недвижимость, на приобретение которой выдают кредит.

Программа «Ипотечный кредит » позволяет в качестве залога предоставить объект недвижимости, на приобретение которого, собственно, кредит и предоставляется. Если вам некого представить в виде поручителя, вы можете оформить использование индивидуальных банковских сейфов.

Программа «Ипотечный + ». Кредит выдаётся только на то жильё, которое построено застройщиками, получившими кредит на строительство недвижимости в Сбербанке. Залогом также является жильё, на приобретение которого предоставлен кредит.

При оформлении «Ипотечного кредита» и кредита «Ипотечный +» процентная ставка за пользование кредитом снижается.

Программа «Ипотечный стандарт». В качестве залога может быть представлено любое жильё, даже кредитуемое. Сумма кредита не превышает 70% стоимости жилья, на приобретение которого оформляется кредит. Процентная ставка фиксированная.

Программа «Молодая семья ». Даёт возможность молодой семье получить кредит на приобретение жилья в том случае, если возраст супругов (или одного из супругов) не превышает 35 лет. Для расчёта суммы кредита можно учитывать доходы не только молодых супругов, но и их родителей, при условии, что родители готовы оказывать финансовую помощь. Для оплаты первого взноса достаточно 15 % стоимости жилья. Если в семье рождается ребёнок, банк может предоставить отсрочку для погашения долга на период с момента рождения ребёнка до достижения им трёхлетнего возраста.

При оформлении кредита на жильё в Сбербанке РФ, заёмщик сам выбирает удобную для него систему платежа для оплаты задолженности по .

Клиент, оформивший жилищный кредит и имеющий пластиковую карту Сбербанка может поручить банку снимать с карты клиента ежемесячную сумму в счёт погашения долга. Это исключает возможность просрочки платежей и экономит время клиента.

Сбербанк может отказать клиенту в оформлении кредита, если клиент представляет поддельные документы или сведения (это легко выясняется при проверке); если заёмщик неплатёжеспособен или его платёжеспособность не отвечает требованиям банка.