Новый проект закона о реструктуризации ипотечных валютных кредитов: кому и что хотят разрешить перевести в гривну. Как проводится реструктуризация валютной ипотеки

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых - усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита - это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие - нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

из-за финансовых трудностей клиента;
в случае наступления страхового случая;
при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита - это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

повышение качества кредитного портфеля;
отсутствие разбирательств в суде;
возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

введение максимально жестких условий погашения задолженности;
начисление всевозможных штрафов;
привлечение к делу коллекторских агентств;
обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

кредитная история останется положительной;
удастся избежать судебного разбирательства;
денежные средства будут сэкономлены;
не потребуется выплачивать неустойку;
клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

Заемщику предоставляется льготный период.
Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

на оплату страхования по ипотеке;
с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
Банк собирает доказательства того, что заемщик - действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

у клиента понизился доход;
утрачен дополнительный источник прибыли;
клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
был произведен призыв на военную службу;
клиент страдает от тяжелого заболевания;
в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке - это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.

Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.

Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.

Как реагирует государство?

Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.

Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:

государство обеспечивает выплату определенной части долга ипотечных займов;
поддержка будет предоставляться только тем гражданам, которые относятся к категории нуждающихся, причем сказать точно, кого можно отнести к ним, невозможно, поскольку критерии являются закрытыми.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:

непонятно, откуда государство будет брать денежные средства на осуществления задуманного, поскольку фонд АИЖК является недостаточным для этих целей, поэтому единственным решением будет изымание денег из федерального бюджета, который и так находится в кризисном положении;
банки в такой сложной ситуации практически ничего не потеряют, поэтому и далее будут получать ошеломительные прибыли, поскольку все проблемы решаются за счет средств федерального бюджета, пополняемого как раз за счет налогов населения, поэтому бремя опять же ложится на граждан, но большее возмущение вызывает то, что банки никак не пострадают в данной ситуации;
помощь от государства касается только валютных кредитов, а вот рублевым заемщикам придется заниматься погашением и реструктуризацией своих займов собственными силами.

Кто может претендовать на помощь от государства

Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:

кредит должен быть валютным;
в качестве заемщика должен выступать гражданин РФ;
недвижимость, которая приобреталась за счет ипотечных средств, должна располагаться на территории страны;
площадь приобретенного имущества не должна быть больше 45 кв. м., если это однокомнатная квартира, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м. для трехкомнатной недвижимости;
стоимость купленного жилья не должна быть больше на 60% рыночной стоимости аналогичной недвижимости в определенном регионе.

Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?

Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:

реструктуризация валютных кредитов производится только при инициативе самого заемщика;
для начала процедуры необходимо определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, после чего в его отделение нужно прийти с определенным заявлением и специальным пакетом документов, которые выступают в качестве подтверждения его права пользоваться программой государственной поддержки реструктуризации валютных займов;
сам процесс производится двумя методами, поскольку можно внести изменения в уже существующий кредитный договор или же составить новый документ, в котором будут совершенно иные условия;
снижение кредитной нагрузки на заемщика осуществляется за счет увеличения срока погашения кредита, а также валюта переводится в рубли и может быть предложена иная государственная помощь;
при переводе кредита в рубли происходит перерасчет по тому курсу ЦБ, который установлен в тот день, когда заемщик передал в банк документы о реструктуризации;
по новому рублевому кредиту предлагается процентная ставка, равная 12%;
срок по новому кредиту, когда полагается помощь от государства, представленная в виде компенсации половины разницы между рублевым и валютным займами, не может превышать 18 месяцев, однако при определенных обстоятельствах он может быть увеличен;
все убытки, которые будет вынуждено понести государство по этой программе, будут компенсированы средствами из АИЖК.

Другие нюансы введения закона

Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.

Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.

Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.

Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.

Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

Реструктуризация валютного займа;
Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Вы взяли валютную ипотеку и испытываете трудности в ее погашении? Эта статья поможет ответить на основные вопросы по валютной ипотеке, а также предоставит универсальное решение по ипотечным выплатам.

Валютные кредиты банки России практически перестали выдавать начиная с 2008 года. Да и до этого, ипотечное кредитование в иностранной валюте занимало не более 4% от общего количества кредитов. Причин развития таких тенденций несколько, основная – это нестабильность российского рубля относительно доллара или евро. Стремительное обесценивание национальной валюты осенью 2014 года привело к неспособности заемщиков оплачивать свои взносы. Пострадали как крупные организации, так и физические лица, чьи доходы после падения рубля стали недостаточными для покрытия задолженности перед банком. Россияне оказались под угрозой потери своих квартир и домов, а организации становились банкротами. Все задались вопросом: «Что делать с валютной ипотекой?»

Валютная ипотека: законопроект

Обеспокоенные сложившейся ситуацией в стране депутаты, внесли законопроект в Госдуму. Согласно ему, банки обязывали провести конвертацию кредитов. Таким образом, валютный кредит превращался в выданный в национальной валюте. Кроме этого предлагалось осуществление этой процедуры по курсу, который был на момент заключения договора. Исходя из того, что ипотека в иностранной валюте преимущественно выдавалась до 2008 года, подобное условие не было поддержано банками.

Ведь если кредиты будут пересчитаны не по текущему курсу, то убытки кредиторов будут огромными.

Законопроект был мотивирован тем, что в сравнении с заемщиками, получившими не валютный, а рублевый кредит, аннуитетный платеж в 2-3 раза вырос, относительно того, который был на момент заключения договора. То есть, ипотека, оформленная в валюте, привела к тому, что даже при продаже залогового имущества (квартиры, дома) долг перед банком не будет закрыт. Россияне вынуждены сейчас платить по кредиту больше, чем имеют доход за месяц. Как следствие – возникает задолженность перед банком и угроза потери имущества.

Госдума регулярно регистрирует вносимые депутатами законопроекты по вопросу регулирования валютной ипотеки. Как пример – ограничения на размер валютного коридора или запреты на применение плавающего курса. К сожалению граждан, законопроект был отклонен Комитетом Госдумы. Авторами большинства проектов были депутаты партии «Справедливая Россия».

Реструктуризация валютной ипотеки

Несмотря на возникающие убытки, банки понимают, что невозможность заемщиков погасить долги приводит к тому, что необходима реструктуризация договоров. Центробанк предложил кредиторам проводить перерасчет платежей по льготному курсу. Таким образом, заемщики смогут погасить свои долги, а кредиторы получить ожидаемую выгоду. Некоторые банки пошли на уступки своим клиентам. Так, ипотека в долларах будет пересчитана в ипотеку в рублях, согласно более низкого курса. Однако гражданское законодательство не позволяет принудить банки к осуществлению пересмотра сумм платежей по кредиту. Причина этого в том, что согласно норм Гражданского кодекса РФ, действует свобода договора, позволяющая сторонам договорных взаимоотношений самостоятельно регулировать условия.

Только тем заемщикам, которые не могут выплатить долг, будет предложена реструктуризация. Помимо льготных условий банки предлагают кредитные каникулы, снижение процентной ставки и прочее. Но все же наиболее привлекательными для заемщиков выглядит сниженный курс доллара.

Так, например, «Абсолют банк» предложил своим клиентам 39 руб/доллар, а «ХКФ-банк» — 45 руб/доллар. Это, разумеется, не те курсы, которые были на момент заключения договора, но все же помощь для заемщиков. Тем более, что даже 45 рублей за доллар – это ниже курса 2017 года.

Валютная ипотека: решение Правительства

Правительство России придерживается политики невмешательства в договорные отношения между заемщиками и кредиторами. Это согласуется с нормами гражданских взаимоотношений. Однако российское руководство стремится помочь своим гражданам. Планируется погасить 200 тысяч рублей долга за каждого заемщика, чьи платежи по кредиту выросли на 30%. Обязательным условием для этого является снижение дохода должника на 30%. Подлежит льготам ипотека, оформленная в национальной и иностранной валюте. Также условиями являются:

наличие задолженности от 30 дней;
наличие задолженности не более 120 дней;
размер ставки по кредиту не более 12%;
валютный курс на дату программы.

Предполагается, что после того как будет проведена реструктуризация по ипотечному договору, банк будет снижать размер платежа для клиента, и разницу получать путем выплат из АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). То есть, граждане не получат прямых перечислений из бюджета или снижения суммы кредита. Такое решение было воспринято положительно большинством заемщиков — на сегодняшний день валютный кредит от рублевого отличает более низкие визуальные процентные ставки (11,5% против 12-13%).

Представители Минстроя предложили свой вариант решения проблемы валютной ипотеки в 2017 году. В рамках данной инициативы предлагаются следующие изменения:

Нововведения коснутся закона о долевом строительстве, что позволит перенаправить дополнительные денежные ресурсы на финансирование проблемной задолженности.
Заемщики, которые после начала кризиса перешли в категорию социально незащищенных, смогут претендовать на льготу при оплате кредита.

Кроме того, в ближайшем будущем может быть принят один из следующих вариантов решения проблемы валютных заемщиков:

Пересчет оставшейся суммы долга по курсу, который действовал на момент заключения договора ипотеки. Данная инициатива, предложенная депутатом Валерием Рашкиным, позволит пересчитать платежи по докризисной стоимости доллара. Однако представители банковского сектора выступают против подобного варианта, поскольку издержки, связанные с валютными рисками, ложатся на кредитные организации.
Индивидуальная поддержка со стороны государства. При этом потребуется классифицировать валютных заемщиков, исходя из цели приобретения недвижимости. В таком случае льготы лишатся те, кто приобретал недвижимость для коммерческих целей. Автор данной инициативы – зампред банка «Дельта Кредит» Денис Ковалев.
Снижение ставки по кредиту, что позволит скорректировать сумму регулярных платежей.

В 2017 году ожидается снижение курса доллара, что станет положительным фактором для валютных заемщиков. Кроме того, власти прорабатывают различные варианты господдержки, которые могут запуститься уже в следующем году.